【典型案例】

張某與某人保財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案

[案號(hào)]

(2016)鄂01民終626號(hào)

[案情]

2015年7月29日，原告張某在被告某人保財(cái)險(xiǎn)公司處為鄂AS××××號(hào)小型汽車購買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任附帶保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，使用性質(zhì)為家庭自用。2015年8月15日O時(shí)20分，原告張某駕駛鄂AS××××號(hào)小型汽車因未確保安全駕駛發(fā)生單方事故導(dǎo)致車輛受損，并負(fù)本次事故的主要原因。事故發(fā)生，被告某人保財(cái)險(xiǎn)公司工作人員前往事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘查，后表示因原告張某駕駛車輛從事勞動(dòng)因此拒絕理賠。原告張某將該事故車輛拖動(dòng)至維修公司進(jìn)行維修，該維修公司出具維修估價(jià)單，預(yù)計(jì)該車維修費(fèi)用為131 005元。發(fā)生本次交通事故時(shí)，原告車輛上的乘客陸某某表示其通過“滴滴打車”軟件上的“順風(fēng)車”叫的鄂AS××××號(hào)車輛，協(xié)商以10元的價(jià)格從群星城到仁和路，在仁和路地鐵口處發(fā)生交通事故。原告張某對(duì)陸某某的陳述予以認(rèn)可，同時(shí)表示發(fā)生交通事故原告并未向乘客陸某某收取費(fèi)用。

原告提交的《某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司電話營銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單（正本）》中的“特別規(guī)定”項(xiàng)載明：“1．該車出險(xiǎn)時(shí)，如為營業(yè)性用途，我公司不承擔(dān)一切賠償責(zé)任。2．……”該保單“特別約定”項(xiàng)的字體為藍(lán)色加粗的標(biāo)志。庭審中，原告陳述其在4S店托朋友購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)單被朋友送到另外一個(gè)朋友那里，直到本次事故發(fā)生后原告才拿到保險(xiǎn)單，原告購買保險(xiǎn)標(biāo)的車后通過“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客10余次，并按照該軟件自動(dòng)計(jì)算的金額收取乘客費(fèi)用。

[法院認(rèn)為]

一審法院認(rèn)為：原告張某與被告某人保財(cái)險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)合同關(guān)系。被告在訂立保險(xiǎn)合同后提供的保險(xiǎn)單雖為格式文本，但在保險(xiǎn)單正本加粗字體“重要提示”項(xiàng)中已向原告作出提示說明，原告如對(duì)相應(yīng)險(xiǎn)種及保險(xiǎn)條款存在異議，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系被告予以變更或補(bǔ)充。該保險(xiǎn)單中對(duì)“特別約定”項(xiàng)的字體也做了藍(lán)色加粗的顯著標(biāo)志，該項(xiàng)標(biāo)注已達(dá)到足以引起投保人注意的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也對(duì)被告的相關(guān)免責(zé)義務(wù)進(jìn)行了書面說明，被告對(duì)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)條款已盡到了提示說明義務(wù)。原告是通過其在4S店朋友處購買電話營銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，直至本案交通事故發(fā)生后才從其朋友處取回車輛保險(xiǎn)單，原告沒有及時(shí)取回保險(xiǎn)單應(yīng)自負(fù)其責(zé)。原告在2015年7月20日購買涉案標(biāo)的車，至本案交通事故發(fā)生僅20多天的時(shí)間，其自述使用“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客10余次，該行為明顯增加了涉案標(biāo)的車的行駛風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，原告有將該情況及時(shí)告知被告的義務(wù)，由被告決定是否對(duì)涉案保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，由于原告未履行告知義務(wù)，應(yīng)自行承擔(dān)不利后果。

二審法院認(rèn)為：本案系保險(xiǎn)合同糾紛案件。張某通過“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)，以約定的10元價(jià)格搭載案外人陸某某的行為，存在收取一定費(fèi)用的目的，應(yīng)屬營運(yùn)行為。本案張某所駕駛車輛使用性質(zhì)為營運(yùn)，雖然張某因事故的發(fā)生并未收取本次搭載乘客的費(fèi)用，但并不影響雙方當(dāng)時(shí)所達(dá)成的約定抵達(dá)目的地后收取相應(yīng)費(fèi)用的意思表示。張某通過“滴滴打車”軟件的“順風(fēng)車”平臺(tái)搭載乘客所從事的營運(yùn)行為，改變了車輛使用性質(zhì)，明顯增加了涉案車輛在行駛中的危險(xiǎn)程序，作為投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向某人保財(cái)險(xiǎn)公司履行相關(guān)告知義務(wù)并增加相應(yīng)的投保費(fèi)用。由于張某未向某人保財(cái)險(xiǎn)公司履行相關(guān)告知義務(wù)，應(yīng)自行承擔(dān)不利后果。對(duì)于某人保財(cái)險(xiǎn)公司是否盡到告知義務(wù)的問題，張某是通過朋友在4S店代其購買的保險(xiǎn)，張某現(xiàn)依據(jù)該保險(xiǎn)合同起訴某人保財(cái)險(xiǎn)公司，應(yīng)視為張某接受代為購買的保險(xiǎn)，并認(rèn)可該保險(xiǎn)合同及其條款，該保險(xiǎn)合同合法有效。某人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于合同中免賠條款進(jìn)行了加黑加粗印刷，并在投保人聲明處進(jìn)行了提示，應(yīng)視為某人保財(cái)險(xiǎn)公司盡到了告知義務(wù)，該免責(zé)條款具有法律效力。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，某人保財(cái)險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任。

[裁判結(jié)果]

一審法院判決：駁回原告張某的訴訟請(qǐng)求。

二審法院判決：駁回上訴，維持原判。

[裁判思路]

本案處理重點(diǎn)主要在于對(duì)“網(wǎng)約順風(fēng)車”營運(yùn)性質(zhì)的認(rèn)定及保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的告知說明義務(wù)、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的如實(shí)告知義務(wù)的理解。

“網(wǎng)約順風(fēng)車”及普通拼車合乘的行為主要不同點(diǎn)在于“網(wǎng)約順風(fēng)車”的車主將車輛上的空余座位視為一個(gè)可以出售的資源，而絕大部分拼車合乘的乘客不需要向車主支付費(fèi)用，主要體現(xiàn)為互助性的拼車合乘行為。網(wǎng)絡(luò)約車車主通過手機(jī)軟件與不特定的乘客聯(lián)系，在將乘客搭載到目的地后收取相應(yīng)費(fèi)用，且在行車過程中仍可以增加乘客并收取費(fèi)用的行為方式符合營業(yè)性用車的特征。

保險(xiǎn)人舉證證明其已經(jīng)在保險(xiǎn)單、投保單上采用足以引起投保人注意的特定文字符號(hào)標(biāo)示或者采用網(wǎng)頁、音頻、視頻等方式對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款進(jìn)行解釋說明的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了對(duì)免責(zé)條款的提示告知和解釋說明義務(wù)。原告購買保險(xiǎn)后不領(lǐng)取保險(xiǎn)單，又依據(jù)該保險(xiǎn)單提起訴訟要求保險(xiǎn)公司對(duì)其車輛損失進(jìn)行賠償，應(yīng)視為原告已認(rèn)可該保險(xiǎn)單中的約定，原告怠于行使其對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)由其自行承擔(dān)不利法律后果。原告購買車輛保險(xiǎn)直到該車發(fā)生交通事故僅17天，其使用“滴滴打車”軟件已搭載乘客十余次，明顯改變了保險(xiǎn)標(biāo)的車輛的使用性質(zhì)，顯著增加了保險(xiǎn)標(biāo)的車輛危險(xiǎn)程度，且原告未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了最大誠信原則，符合《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定的保險(xiǎn)人免責(zé)法定事由。故被告有權(quán)依法依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定及法定免責(zé)事由對(duì)原告的車輛損失不承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。

本案是“網(wǎng)約順風(fēng)車”保險(xiǎn)理賠案件，對(duì)于如何在審判實(shí)踐中處理好“網(wǎng)絡(luò)預(yù)約用車”所帶來的種種法律問題具有一定的借鑒意義。

摘自：《保險(xiǎn)合同案件審判參考》P225-227頁，人民法院出版社2018年5月出版。內(nèi)容簡介：本書內(nèi)容圍繞保險(xiǎn)合同案件審判審判實(shí)踐中的法律適用問題，梳理法律適用中的重點(diǎn)、疑難、新型問題，通過案例分析的方式總結(jié)同類案件的審判規(guī)律與經(jīng)驗(yàn)、審理思路、審理方法與技巧，糾正實(shí)踐中的錯(cuò)誤做法，統(tǒng)一司法尺度，力求為初中級(jí)法官、律師辦理同類案件提供*的指導(dǎo)與參考。

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