保險(xiǎn)的尷尬不僅僅是經(jīng)�！昂湍贻p人談養(yǎng)老、和健康人談疾病、和活著的人談死亡”給人帶來不好的體驗(yàn)，還在于當(dāng)決定開始買保險(xiǎn)時(shí)，厚厚的一本條款，滿眼的專業(yè)術(shù)語，會(huì)讓人一頭霧水。

保險(xiǎn)和其他大眾金融產(chǎn)品相比，產(chǎn)品原理、’條款設(shè)計(jì)、投保規(guī)則都比較復(fù)雜，很多投保人看到保險(xiǎn)條款，要么不知道從哪里下手，要么干脆不看，全部以保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的說法為準(zhǔn)，其實(shí)看保險(xiǎn)條款，只要看清楚“兩個(gè)責(zé)任”和“六個(gè)期間”就可以了。“兩個(gè)責(zé)任”最重要，是指保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，通俗地說就是“賠什么”和“不賠什么”，“六個(gè)期間”一般是通用約定，指保險(xiǎn)期間、交費(fèi)期間、猶豫期、等待期、責(zé)任期和寬限期等。

1．產(chǎn)品名稱

保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱必須符合“公司名稱”+“個(gè)性化稱號(hào)”+“產(chǎn)品類型”+“保險(xiǎn)（或壽險(xiǎn)）”這樣的命名規(guī)則。

以下以太平人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱太平人壽）的“太平悅享金生2017：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）條款”名稱進(jìn)行說明。

“太平”：公司名稱，太平人壽的簡(jiǎn)稱。

“ 悅享金生”：產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào)，一般公司內(nèi)部會(huì)以此名為產(chǎn)品簡(jiǎn)稱，產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào)在很多公司已經(jīng)形成了不同類產(chǎn)品的品牌化，在公司內(nèi)部有一套自己的命名規(guī)則，或點(diǎn)明產(chǎn)品特色，或寓意美好祝福。

“2017”：產(chǎn)品上市或報(bào)監(jiān)管備案年份，可有可無，并沒有特別意義。

“養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”：表明此產(chǎn)品類型為養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

“分紅型”：表明此產(chǎn)品是分紅型保險(xiǎn)。

所以，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱可以很容易知道這款保險(xiǎn)的種類。另外，如果保險(xiǎn)名稱里有“附加”兩個(gè)字，那么這個(gè)產(chǎn)品是不能單獨(dú)購(gòu)買的，必須和主險(xiǎn)一起購(gòu)買，附加險(xiǎn)一般保費(fèi)較低，用于保障特定責(zé)任，和主險(xiǎn)一起增加保障范圍或提高某項(xiàng)特定保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金額。

2．保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。

保險(xiǎn)責(zé)任是投保人最需要關(guān)注的保險(xiǎn)條款核心內(nèi)容，保險(xiǎn)責(zé)任就是投保人付出保險(xiǎn)費(fèi)期望得到的利益或者保障。

對(duì)于身故保險(xiǎn)金、全殘（殘疾）保險(xiǎn)金、（重大）疾病保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)金給付的條件，需要特別注意“等待期”。

3．責(zé)任免除

責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。責(zé)任免除內(nèi)容在保險(xiǎn)條款中一般都會(huì)采用加粗的字體進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，提醒投保人認(rèn)真閱讀，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容必須以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力�？蛻粢唤�(jīng)在投保單上簽字，即表示已經(jīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容并同意投保。

常見的責(zé)任免除條款有：
(1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害：
(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
(3)被保險(xiǎn)人自本主合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任免除條款的內(nèi)容也不一樣，但一般都會(huì)有如上的三條。另外，對(duì)于被保險(xiǎn)人因主動(dòng)吸食或注射毒品、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等原因身故的，一般也在免除責(zé)任之列。

4．保險(xiǎn)期間和交費(fèi)期間

對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)來說，交費(fèi)期間以期交為主，即分期交納保險(xiǎn)費(fèi)，投保人可以在保險(xiǎn)人設(shè)定的框架下選擇交費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間。

一般來說，交費(fèi)期間有躉交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交等多種交費(fèi)方式，躉交就是一次交清保費(fèi)。

我們應(yīng)該如何選擇交費(fèi)期間呢？建議可以從以下兩個(gè)角度考慮：
(1)從個(gè)人現(xiàn)金流角度考慮。如果現(xiàn)在個(gè)人現(xiàn)金流充裕，可以優(yōu)先選擇較短的交費(fèi)期間，如果現(xiàn)在收入較少，而未來收入增長(zhǎng)可期，建議選擇較長(zhǎng)的交費(fèi)期間。
(2)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)考慮。如果產(chǎn)品定位是保障，保險(xiǎn)責(zé)任為重大疾病或者身故責(zé)任，建議可以選擇較長(zhǎng)的交費(fèi)期間，這樣每一期只需交少量的保費(fèi)，就可以擁有保險(xiǎn)合同約定的全部保險(xiǎn)金額，在交費(fèi)期內(nèi)的前些年，保障杠桿較高。如果產(chǎn)品定位偏重理財(cái)收益為主，可以選擇較短的交費(fèi)期間，這樣，保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司留存的時(shí)間較長(zhǎng)，投資收益相對(duì)也會(huì)較高。

保險(xiǎn)期間的選擇要綜合考慮保障成本和被保險(xiǎn)人對(duì)家庭的責(zé)任周期后，選擇一個(gè)平衡點(diǎn)進(jìn)行確定，比如終身壽險(xiǎn)保障期間最長(zhǎng)，而定期壽險(xiǎn)相對(duì)保險(xiǎn)期間就會(huì)短一些，當(dāng)然，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)比終身壽險(xiǎn)少很多。

5．猶豫期

通常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起一段時(shí)間內(nèi)（一般為10天，有的會(huì)長(zhǎng)達(dá)30天），投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。

在猶豫期結(jié)束后，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果投保人要求解除保險(xiǎn)合同，即“退�！�，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同的約定向投保人支付退保金，一般為保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，通常投保人會(huì)有一定損失，特別是在保險(xiǎn)合同剛生效的前幾年退保，退費(fèi)金往往會(huì)小于所交保險(xiǎn)費(fèi)。

摘自《財(cái)富傳承工具與實(shí)務(wù):保險(xiǎn)·家族信托·保險(xiǎn)金信托》P091-094頁，中國(guó)法制出版社2018年6月出版。內(nèi)容簡(jiǎn)介：本書從高凈值人群的風(fēng)險(xiǎn)分析入手，對(duì)財(cái)富保全和傳承過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了揭示，并根據(jù)作者多年從事財(cái)富管理和輔導(dǎo)高凈值人士家族進(jìn)行財(cái)富傳承規(guī)劃的實(shí)踐，對(duì)不同工具在財(cái)富傳承中的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)剖析，重點(diǎn)討論了保險(xiǎn)、信托和保險(xiǎn)金信托等金融工具的使用。本書并沒有對(duì)法條進(jìn)行過多解讀，而是從實(shí)戰(zhàn)出發(fā)，以法律的視角審視財(cái)富保全與傳承過程中的風(fēng)險(xiǎn)，通過案例剖析金融工具的應(yīng)用，在法律的框架下，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保全和順利傳承之目的。

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