中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《電子支付指引（第一號）》答記者問
10月26日，中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告[2005]第23號，以下簡稱《指引》），對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《指引》的有關(guān)問題回答了記者提問。
問：請問什么是電子支付？為什么要對電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范？
答：本《指引》所稱的電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。
近年來，我國的電子支付發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量不斷提高，逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分。因此，迫切要求就電子支付活動的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范，從而防范支付風(fēng)險，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全。
《指引》的實施將有利于規(guī)范電子支付活動，推動電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險；有利于推動支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動。
問：為什么采用“指引”的形式來規(guī)范電子支付活動？
答：目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時期,而涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問題仍處研究和探索階段。為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，本著在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展的指導(dǎo)思想，人民銀行決定先通過“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)。
問：請問本《指引》適用什么范圍？
答：本《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對的是個人消費者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求，服務(wù)的對象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對社會影響廣泛。保證這類電子支付系統(tǒng)的獨立性和效率，非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，本《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。
問：此次發(fā)布的《指引》是第一號，是否還會陸續(xù)出臺一系列指引？
答：是的。由于電子支付活動中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個“指引”進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，我們計劃針對電子支付業(yè)務(wù)的特點、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺相應(yīng)的“指引”，以此對電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范。第一號指引主要規(guī)范銀行及其客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前，我們已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。
問：為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》對銀行在電子支付活動中的信息披露有哪些要求？
答：為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的披露：要求銀行明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險，包括該品種的操作風(fēng)險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞；要求銀行明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險；要求銀行提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。同時，《指引》還要求銀行建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時向有關(guān)部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項。
問：《指引》對電子支付活動中客戶和銀行的權(quán)利義務(wù)有哪些基本規(guī)定？
答：《指引》明確要求，客戶申請電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對協(xié)議的必要事項進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。
《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時還明確了電子支付差錯處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。
問：電子支付的安全性是公眾十分關(guān)心的問題，對此，《指引》提出了哪些具體措施？
答：安全性是電子支付的重中之重�！吨敢芬筱y行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、應(yīng)急計劃等。
《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制。同時，明確提出了在三種情況下的具體金額限制，即“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣�！薄ⅰ般y行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。”、“銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對防范電子支付風(fēng)險，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。
問：為樹立客戶對電子支付的信心，《指引》對信息安全有什么要求？
答：電子支付是通過開放的網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，支付信息很容易受到來自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護(hù)客戶對電子交易信心的關(guān)鍵�！吨敢芬筱y行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計和運行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會計檔案要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。
