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近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《規(guī)定》出臺(tái)的背景是什么？

2013年人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革工作啟動(dòng)以來，銀保監(jiān)會(huì)先后配套修訂了分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)精算規(guī)定，但普通險(xiǎn)仍沿用《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕90號(hào)）等文件的相關(guān)規(guī)定，沒有單獨(dú)的精算制度。

這一期間，社會(huì)大眾對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品需求不斷增加，對(duì)修改和完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的呼聲越來越高。特別是近期，全國(guó)上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)之中，社會(huì)大眾的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升。為進(jìn)一步保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，完善產(chǎn)品精算監(jiān)管體系，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《規(guī)定》，助推人身保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

該《規(guī)定》與《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。

二、《規(guī)定》在哪些方面體現(xiàn)了推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展、更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益？

第一，《規(guī)定》調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，有助于推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，提高消費(fèi)者購(gòu)買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%～5%。

第二，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險(xiǎn)、多數(shù)躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限，讓產(chǎn)品更具有競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者切實(shí)得到實(shí)惠。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品價(jià)格也將下降3%～5%。

第三，《規(guī)定》提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，有助于更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價(jià)值將提升5%～10%。

除此之外，銀保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)重大疾病保險(xiǎn)定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率表，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費(fèi)需求。

三、《規(guī)定》完善了產(chǎn)品精算哪些監(jiān)管制度？

第一，原有的普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的需要�！兑�(guī)定》整合長(zhǎng)期普通型人身保險(xiǎn)和短期普通型人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、責(zé)任準(zhǔn)備金等分別規(guī)定了科學(xué)合理的處理方法。

第二，《通知》結(jié)合產(chǎn)品自身特點(diǎn)，細(xì)化相關(guān)規(guī)定，通過差別設(shè)定參數(shù)，支持健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，體現(xiàn)了保險(xiǎn)姓保的監(jiān)管導(dǎo)向。

第三，《通知》整合了對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)涵蓋保險(xiǎn)期限一年及以下的普通型人身保險(xiǎn)，監(jiān)管體系更加健全，監(jiān)管政策更加清晰。

四、《規(guī)定》填補(bǔ)了哪些監(jiān)管政策空白？

第一，以往長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等規(guī)定主要參照人壽保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定執(zhí)行，此次《規(guī)定》新增了長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)評(píng)估假設(shè)的相關(guān)要求，完善了健康保險(xiǎn)精算體系。

第二，以往對(duì)于保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金提取等沒有相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，有助于促進(jìn)此類產(chǎn)品健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展變化，非平準(zhǔn)保費(fèi)的產(chǎn)品日益增多，《規(guī)定》適應(yīng)市場(chǎng)變化，新增了非平準(zhǔn)保費(fèi)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法等規(guī)定，填補(bǔ)了此類產(chǎn)品的監(jiān)管空白。

五、《通知》的出臺(tái)對(duì)市場(chǎng)有什么影響？

一是更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益�！兑�(guī)定》有助于推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者將切實(shí)得到實(shí)惠，購(gòu)買意愿將進(jìn)一步增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)保障需求得到更好的滿足。

二是助推人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展�！兑�(guī)定》有助于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)和可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

三是有助于進(jìn)一步完善監(jiān)管政策體系�！兑�(guī)定》整合了已有的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合不同產(chǎn)品特點(diǎn)細(xì)化和完善了監(jiān)管制度，填補(bǔ)了監(jiān)管空白，有助于強(qiáng)化政策引導(dǎo)，提升監(jiān)管科學(xué)性和有效性。