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論中國(guó)市場(chǎng)上的部門貨幣及法律問(wèn)題

http://bjrcscbwh.cn　 2011-9-27 16:24:31　 來(lái)源：中國(guó)民商法律網(wǎng)

論中國(guó)市場(chǎng)上的部門貨幣及法律問(wèn)題

吳志攀    北京大學(xué)黨委常務(wù)副書記兼光華管理學(xué)院院長(zhǎng)

內(nèi)容提要: 2011年3月21日晚，吳志攀教授來(lái)到對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)寧遠(yuǎn)樓模擬法庭，做客高偉紳博士論壇，帶來(lái)了題目為《中國(guó)市場(chǎng)上的部門貨幣及法律問(wèn)題》的主題講座。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)王軍教授出席并主持本次講座。講座開(kāi)始前，王軍院長(zhǎng)表達(dá)了北大法學(xué)院與我校法學(xué)院的學(xué)術(shù)淵源，并對(duì)吳志攀教授的到來(lái)表示歡迎和感謝。 吳志攀教授現(xiàn)任北京大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)、黨委常委，同時(shí)任北京大學(xué)亞太研究院院長(zhǎng)、北京大學(xué)金融法研究中心主任，在金融法領(lǐng)域造詣?lì)H深。 首先，吳志攀教授向大家解釋了部門貨幣的概念和它的意義。部門貨幣即通過(guò)發(fā)放有儲(chǔ)值、支付、結(jié)算功能的儲(chǔ)值卡，發(fā)卡企業(yè)獲得的大量集中的資金。這些儲(chǔ)值卡例如公交卡、美容卡、一些小區(qū)的水卡，還有學(xué)校內(nèi)使用的卡等等。而這種并非由銀行發(fā)行卻有這準(zhǔn)貨幣功能的儲(chǔ)值卡并沒(méi)有法律調(diào)控和監(jiān)管機(jī)制。然而部門貨幣的現(xiàn)象在美國(guó)、歐洲、日本都不是很多見(jiàn)，在其他一些國(guó)家中，更為普遍存在的是使用信用卡消費(fèi)。接下來(lái)，吳志攀教授詳細(xì)分析了其中的原因。首先，我國(guó)壟斷部門的壟斷程度比外國(guó)壟斷部門高，導(dǎo)致一些壟斷性企業(yè)，比如地鐵，可以得到百姓的信任繼而發(fā)放儲(chǔ)值卡。此外是由于我國(guó)的信用卡使用不完善。而使用方便和我國(guó)儲(chǔ)值卡契約的優(yōu)勢(shì)環(huán)境是導(dǎo)致我國(guó)儲(chǔ)值卡可以與銀行信用卡并駕齊驅(qū)的原因。這其中的優(yōu)勢(shì)環(huán)境有很多方面的體現(xiàn)，一方面，通過(guò)儲(chǔ)值卡集中的資金不會(huì)進(jìn)入銀行而是直接進(jìn)入商業(yè)機(jī)構(gòu)，其可選擇多種資金安排并保有擁有資金的主動(dòng)權(quán)；另一方面，與銀行信用卡的發(fā)放相比，儲(chǔ)值卡的發(fā)放不需要需要受到法律嚴(yán)格的監(jiān)管，手續(xù)也很簡(jiǎn)單；此外，儲(chǔ)值卡不記名、不掛失的特點(diǎn)讓它可以作為福利、禮品、酬金等進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和饋贈(zèng)。關(guān)于對(duì)部門貨幣的監(jiān)管問(wèn)題，吳志攀教授談到，許多儲(chǔ)值卡即使在生活中出現(xiàn)問(wèn)題，也多是小問(wèn)題，因?yàn)檫@些問(wèn)題訴諸于法律由于很難找到對(duì)應(yīng)的法律制度所以很難勝訴，而即使勝訴，意義也不大。而中央銀行又無(wú)法調(diào)節(jié)如此豐富的部門貨幣問(wèn)題，更加導(dǎo)致了監(jiān)管缺失帶來(lái)的消費(fèi)者受到侵害。在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)方面，淘寶網(wǎng)首先使用第三方擔(dān)保的方式，但仍然不能受到銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。最后，吳志攀教授總結(jié)了演講的主體內(nèi)容，他表示，部門貨幣的發(fā)展或許有利于市場(chǎng)繁榮，但是一旦出現(xiàn)問(wèn)題損失就會(huì)很大，在這個(gè)領(lǐng)域法律必須跟進(jìn)，使在問(wèn)題出現(xiàn)的時(shí)候法院有辦法管理。在接下來(lái)的提問(wèn)環(huán)節(jié)中，現(xiàn)場(chǎng)的老師和同學(xué)們針對(duì)團(tuán)購(gòu)現(xiàn)象、中國(guó)公交卡與國(guó)外對(duì)比、銀行卡與儲(chǔ)值卡結(jié)合后風(fēng)險(xiǎn)以及國(guó)人消費(fèi)觀等積極踴躍地提出自己的看法和問(wèn)題，吳教授耐心精彩的回答使討論進(jìn)入到更深的層次。 此次講座，吳志攀教授從部門貨幣的產(chǎn)生原因、監(jiān)管，與外國(guó)的對(duì)比，相關(guān)方面的法律監(jiān)管構(gòu)思等角度為同學(xué)們提供了更加深入和獨(dú)到的思考領(lǐng)域，是啟發(fā)同學(xué)們開(kāi)拓視野、關(guān)注社會(huì)的寶貴機(jī)會(huì)，對(duì)日后將所學(xué)知識(shí)活學(xué)活用有很大的幫助。本次活動(dòng)在熱烈的掌聲中圓滿結(jié)束。

時(shí)間：2011年3月21日

地點(diǎn)：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

王軍：大家好！今天吳志攀教授來(lái)給我們講“中國(guó)市場(chǎng)上的部門貨幣及法律問(wèn)題”。在座的有很多畢業(yè)于北大的老師。北大法學(xué)院為我們法學(xué)院的建設(shè)輸送了許多人才，我們法學(xué)院學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)中有北大元素、人大元素，政法大學(xué)的元素等外來(lái)因素，也有經(jīng)貿(mào)大本土元素，是多種元素的結(jié)合�，F(xiàn)在讓我們用熱烈的掌聲歡迎吳志攀教授講座。

吳志攀：非常感謝王院長(zhǎng)，也感謝各位老師和同學(xué)。我今天直奔主題，部門貨幣的法律分析我們就開(kāi)始，我這上面采用的一些圖片，圖片都是一些公共網(wǎng)絡(luò)的圖片，沒(méi)有任何商業(yè)推廣的目的，只限于高校教學(xué)和科研目的，如引用此課件，也只能限于內(nèi)教科研。謝謝各位。

我所講的貨幣有紙幣、硬幣、電子貨幣，銀行卡或者信用卡，這都是我們法定的貨幣，都是銀行發(fā)行的，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)流通，但是情況正在發(fā)生變化。我們現(xiàn)在各位都坐地鐵，或者坐公交，也會(huì)有公交卡，如果僅僅限于公交也沒(méi)有問(wèn)題，只是乘車方便的儲(chǔ)值卡，隨著網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)大，坐的人數(shù)增多，去年是1500萬(wàn)人次一天。地面公交就更多了，2500萬(wàn)人次，價(jià)錢雖然很少，但隨著網(wǎng)絡(luò)更加擴(kuò)大，這就越來(lái)越多了。

一卡通實(shí)際上是儲(chǔ)值卡，這跟信用卡不一樣，信用卡是必須要有錢在賬戶上，相當(dāng)于吸收存款，對(duì)發(fā)卡部門來(lái)說(shuō)，雙方都是沒(méi)有利息了，值得注意的是，卡有支付和結(jié)算的功能，也有儲(chǔ)值的功能。通過(guò)這種方式，發(fā)卡的企業(yè)獲得了大量的資金，這種資金我把它稱之為部門貨幣。因?yàn)樗�不在銀行，非銀行的部門，通過(guò)這種手段集中起來(lái)，這個(gè)詞是我發(fā)明的。通過(guò)這種方式，發(fā)卡的企業(yè)，獲得了大量的資金。這種資金我把它稱為“部門貨幣”。

一卡通正在擴(kuò)大范圍，在地鐵或者公交站邊上可以刷，粥店的卡也可以坐公交、地鐵。上海的公交卡也是這樣，跟北京差不多，幾千萬(wàn)人次，廣州的公交卡也是一樣，地鐵里面7-11店卡與地鐵卡通用，這完全具有一種銀行的儲(chǔ)值卡性能，這還不是銀行發(fā)的，最主要的是交通都用這種儲(chǔ)值卡消費(fèi)，可以想象一下，將來(lái)中國(guó)會(huì)有多少人去做公交或者地鐵？都是用這種同銀行發(fā)的儲(chǔ)值卡去用，儲(chǔ)值卡越來(lái)越方便，將來(lái)地下的通道越來(lái)越發(fā)達(dá)，用這個(gè)卡很方便，顯然它是一個(gè)非常非常有潛力的儲(chǔ)值的方式，結(jié)算的方式和支付的方式。這樣公交部門像銀行一樣，雖然它不是銀行。其實(shí)，各行各業(yè)均具有儲(chǔ)值、支付、結(jié)算功能的儲(chǔ)值卡，最簡(jiǎn)單的美容卡，5000元可以做美容、足療，年卡，幾萬(wàn)塊錢天天可以去做，或者送給朋友，健身，更不用說(shuō)了，浩沙、青鳥(niǎo)等等，這個(gè)卡可以作為禮品送人，可以打折，這些都是吸引人的地方。過(guò)去送煙送酒，現(xiàn)在送健康，給人一個(gè)健康卡，特別是結(jié)婚、生孩子都要用。現(xiàn)在美發(fā)刷卡，寵物店刷卡，齒科保健卡，最貴的是30萬(wàn)一張卡，給你種牙，自己種完，還可以給家人用，好朋友可以送他一個(gè)牙的卡。

資和信非銀行金融，它跟很多商店加盟，這上面都是加盟商店，錢存在這個(gè)地方，然后到加盟店去消費(fèi)、服務(wù)都可以，跟信用卡是一樣的，但這次不是銀行，它是一個(gè)民營(yíng)機(jī)構(gòu)，買書也用卡，新華書店你進(jìn)去，后面會(huì)有人跟著你，你要刷卡嗎？我去好幾次，我都被人跟著，說(shuō)我有卡，買的話打八折，你沒(méi)有卡的話，就不打折，我說(shuō)我也不認(rèn)識(shí)你，我怎么接受你這個(gè)服務(wù)？他就替我結(jié)帳，八折的卡給他，他就賺八折的錢，他這個(gè)書是更便宜買的。這樣你就能夠看到名目繁多的購(gòu)物卡真的有現(xiàn)金的功能，打折的優(yōu)惠選擇商品很多，這樣就有禮品的功能，單位發(fā)福利的功能，拿了卡交稅，電影卡也是這樣，因?yàn)榭措娪昂苜F，《阿凡達(dá)》150塊，酒店就更不用說(shuō)了，高爾夫，電卡，現(xiàn)在北京市居民都這樣，先買幾千塊錢電，把卡充上，這就有了，有了以后，到?jīng)]有電的時(shí)候，再繼續(xù)充值。

在新的一些小區(qū)，水都是要刷卡的，不刷卡卡錢用完了，水就停了，然后去買卡，再插上，才能有水，有些小區(qū)有熱水的，有些小區(qū)有純凈水的，有純凈水卡，全都是。煤氣也是這樣，城市公共服務(wù)設(shè)施的電子化和證券化，使得這些部門用越來(lái)越多的卡，可以提前支付，可以提前匯款，增多公共設(shè)施的投資能力，成為最好的績(jī)優(yōu)股，這種情況使得投資的吸引力就更大。汽車進(jìn)入家庭之后，卡也跟上了，我們到高速公路去交費(fèi)排隊(duì)拿錢麻煩，去買個(gè)速通卡，到那一刷，有一個(gè)專門的通道給這樣的車，這有什么好處？打九五折。特別你到機(jī)場(chǎng)送人就特別的優(yōu)惠，20公里的速度通過(guò)，公車尤其是如此，送人趕飛機(jī)特別的方便。加油卡也是這樣、還有洗車卡，汽車保養(yǎng)卡。

校園現(xiàn)在也是如此，學(xué)校部門發(fā)了，你不是學(xué)生，學(xué)校不掙學(xué)生錢，外面人買這個(gè)卡，你要交20%到15%的手續(xù)費(fèi)，收20%的手續(xù)費(fèi)很貴的，餐廳服務(wù)費(fèi)才10%，20%是相當(dāng)?shù)馁F，校慶的卡也是一樣。電話卡，現(xiàn)在都有手機(jī)了，不用這個(gè)了，手機(jī)沒(méi)有普及之前都用BP機(jī)，現(xiàn)在都有手機(jī)了，就不用了，發(fā)短信了，這個(gè)技術(shù)是韓國(guó)人發(fā)明的，但收一毛錢是中國(guó)人定的。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，3G就選WO，這都是先交錢，后消費(fèi)。

卡真是無(wú)所不在，已經(jīng)深入到我們生活更多的部分，正在代替貨幣，卡成為貨幣，部門的貨幣，把一個(gè)城市所有的卡都買齊了，你不需要帶現(xiàn)金和信用卡、銀行卡，你就用這些卡消費(fèi)，就能打折。這些卡涵蓋生活的方方面面的，可以解決衣食住行，儲(chǔ)值卡發(fā)行的都不是銀行，都有準(zhǔn)貨幣的功能，通過(guò)儲(chǔ)值卡巨額的先進(jìn)，被發(fā)卡企業(yè)圈起來(lái)了，中性的，并沒(méi)有什么不好，不在銀行之下，在企業(yè)調(diào)動(dòng)，有法律嗎？有監(jiān)管嗎？沒(méi)有。這種現(xiàn)象在國(guó)外存在嗎？我就問(wèn)了一下美國(guó)，美國(guó)就有信用卡，做什么都是信用卡，不會(huì)發(fā)展這種東西，美國(guó)打折怎么辦？報(bào)紙上或者宣傳的廣告商給你下面有一角的東西叫做打折卷，把那個(gè)剪下來(lái)，結(jié)算的時(shí)候遞上去會(huì)打折，或者到網(wǎng)站去買，十塊的東西花五塊就買了，有點(diǎn)像能吃飯的返卷。在歐洲有嗎？也不多，歐洲跟美國(guó)差不多，用信用卡，日本有嗎？日本也很少，就我們這兒多。美國(guó)商家和消費(fèi)者難道都比中國(guó)人少嗎？因?yàn)檫@個(gè)東西好，商家收的費(fèi)用，消費(fèi)者也得到打折的實(shí)惠，顯然這有一個(gè)好的，為什么他們不搞呢？我們就在想原因。

通過(guò)發(fā)卡商業(yè)機(jī)構(gòu)分析，卡可以分成兩類。一類是壟斷性的企業(yè)發(fā)行的卡，一類是有某種特殊功能的企業(yè)發(fā)行的卡。

我們先來(lái)分析一下壟斷性企業(yè)的卡。比如說(shuō)加油，北京一定是中石化、中石油發(fā)的。電話是中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通，沒(méi)有什么別的選擇，坐地鐵就更不用說(shuō)了，不管幾號(hào)線卡住了就不好了，這個(gè)沒(méi)有選擇，老百姓也很信任，沒(méi)有問(wèn)題，就是政府企業(yè)，但他們不是政府，他們是上市公司，他們是大型企業(yè)，他們的信用度很高，不用擔(dān)心，預(yù)售的產(chǎn)品和服務(wù)，老百姓信得過(guò)。外國(guó)也有殼牌公司，為什么不發(fā)卡，它也有很多的電話公司？為什么不發(fā)電話卡呢？

另一類是發(fā)儲(chǔ)值卡的企業(yè)，有一定的美譽(yù)度，某個(gè)健身的系統(tǒng)，餐廳的系統(tǒng)，有這樣的美譽(yù)度，這樣的情況有特殊的服務(wù)功能，這個(gè)特殊服務(wù)功能比如說(shuō)足療，這種特殊的健身，看牙，這都特殊的，所以這個(gè)必須得上那去才能有這個(gè)服務(wù)，一般的沒(méi)有。所以老百姓會(huì)基本信任這個(gè)企業(yè)，愿意把錢提前存在那，我們說(shuō)在一些像北大、清華附近那些餐廳，高級(jí)餐廳的打折卡都很貴，以萬(wàn)為單位起，每次請(qǐng)客去刷，吸引人去購(gòu)買。也就是說(shuō)任何有信任也能導(dǎo)致貨幣，這些服務(wù)部門在美國(guó)、日本、歐洲都有，為什么他們不發(fā)而我們發(fā)呢？我們有信用卡為什么在這兒還是要用他們的卡？

分析到此，我們初步回答了這個(gè)問(wèn)題，可能外國(guó)壟斷部門沒(méi)有我們壟斷部門這么高，這是肯定的，我們現(xiàn)在油價(jià)比美國(guó)油價(jià)還貴，手機(jī)通話費(fèi)比美國(guó)還貴。但是這種情況不但是部門壟斷程度高，我們信用卡使用不完善，在美國(guó)出租車上可以刷卡，我們?cè)诒本┏鲎廛嚿夏苡眯庞每ńY(jié)帳嗎？我們現(xiàn)在是沒(méi)有，還是用現(xiàn)金，美國(guó)是信用卡。

為什么壟斷部門的儲(chǔ)值卡跟銀行信用卡在我們中國(guó)能夠并駕齊驅(qū)呢？銀行也是按期付款，使用14天的錢，15天還了錢就沒(méi)有利息，這種是先把錢存了，然后再消費(fèi)，這兩個(gè)方法是反的，我們?yōu)槭裁催�愿意做這種儲(chǔ)值卡呢？從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，這種部門的儲(chǔ)值卡對(duì)老百姓的好處并不是太多，而信用卡的好處是多的�？赡苡幸粋�(gè)解釋，就是方便。信用卡他們也很方便，所以不能完全解釋。其他原因契約是一種原因。契約有個(gè)人、商店、銀行，三個(gè)主體他們之間有三種契約，銀行跟商家叫做加盟店，商店跟消費(fèi)者也有契約，接受我這種信用卡，消費(fèi)者跟銀行還是有信用，銀行先開(kāi)戶，辦手續(xù)，領(lǐng)了信用卡才行，三種信用都有了以后，就建立起來(lái)了。商業(yè)機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄卡的合同關(guān)系是兩個(gè)主體，商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者，一種合同關(guān)系。銀行只是走帳，銀行信用卡錢基本上是銀行的，銀行跟你之間發(fā)生關(guān)系，不跟商業(yè)機(jī)構(gòu)再有什么關(guān)系，完全是不一樣的。

在我們國(guó)家為什么儲(chǔ)值卡會(huì)有契約的優(yōu)勢(shì)環(huán)境呢？因?yàn)槲覀儑?guó)家在消費(fèi)機(jī)構(gòu)發(fā)卡時(shí)，錢是先進(jìn)商業(yè)機(jī)構(gòu)的帳的，我們拿錢把這個(gè)東西進(jìn)入地鐵公司，到足療先進(jìn)了足療店，到參觀錢先進(jìn)了參觀，沒(méi)有進(jìn)入銀行的窗口，這些店收足了錢，轉(zhuǎn)到銀行開(kāi)到帳戶，那是他的錢，不是銀行的錢，商業(yè)機(jī)構(gòu)就可以選擇做其他的資金安排，地鐵公司收了很多很多的錢，超市收了很多很多的錢，不一定馬上就能采購(gòu)貨物，幾萬(wàn)塊錢花一段時(shí)間，除了貸款還可以借貸，多開(kāi)門店，到銀行去借款就是另外一回事了，商業(yè)機(jī)構(gòu)貸款難的情況下，把儲(chǔ)值卡的方式，就是一個(gè)投資渠道，這在外國(guó)可能沒(méi)有這么難的投資和貸款的情況，只要信用度夠了就有，我們這兒不一定。比如我們買車要搖號(hào)，買房子只限于買一套，人家現(xiàn)在的房子巴不得你去買，我們多貴的房子只能買一套，等等。有一些限制就不一樣，所以到銀行借錢不容易。

現(xiàn)金是比較通俗的，有錢在手上就有優(yōu)勢(shì)，在交易中就會(huì)有主動(dòng)權(quán)，然后就有決定權(quán)，這個(gè)決定權(quán)就說(shuō)明你說(shuō)得算了，過(guò)去有一本書叫做《現(xiàn)金為王》。在中國(guó)是這樣，在外國(guó)并不是這樣。錢在你帳上存著，你不能一天把錢用完吧，用完了，銀行就可以貸款了。這個(gè)就是這樣。所以在這種情況下，不會(huì)把權(quán)利讓給你，在國(guó)外沒(méi)有這個(gè)可能。因?yàn)樵趪?guó)外，銀行和中國(guó)一樣是受到嚴(yán)格監(jiān)管的，開(kāi)銀行不容易，銀行倒閉也不容易，開(kāi)個(gè)足療店不容易，足療店關(guān)門也容易，銀行不能馬上開(kāi)，也不能馬上關(guān)，關(guān)的時(shí)候政府會(huì)考慮救不救。

在中國(guó)也是這樣。中國(guó)這套體系借鑒了外國(guó)，銀行有監(jiān)管部門，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，國(guó)外也有，也有專門的法律。儲(chǔ)值卡部門，就像我說(shuō)的足療店，餐廳都是一些工商部門監(jiān)管，市場(chǎng)監(jiān)管部門監(jiān)管，跟銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)有什么區(qū)別？前者是辦業(yè)務(wù)先得到批準(zhǔn)，給許可才能做，足療點(diǎn)發(fā)卡不需要到工商部門去登記，在這兒賣，有人買就可以了，發(fā)卡會(huì)員愿意買就可以，不需要去申請(qǐng)，但銀行要發(fā)銀行卡，首先得得到批準(zhǔn)，這是不一樣的，銀行監(jiān)管的法律也非常多。

在嚴(yán)格的監(jiān)管下，銀行提高了，法律提供了保障。在中國(guó)其他的環(huán)境，像我說(shuō)的貸款難，結(jié)算關(guān)系現(xiàn)金在銀行控制，不在企業(yè)控制，自由度不一樣，在這樣的情況下，盡管有這樣好的監(jiān)管條件，但是由于商家比較麻煩，商家自己還是發(fā)卡。開(kāi)個(gè)餐館，開(kāi)個(gè)嘉禾一品粥，北京有180個(gè)店，你在國(guó)外嘉禾一品粥不發(fā)儲(chǔ)值卡，誰(shuí)知道你明天關(guān)不關(guān)？所以他們用信用卡結(jié)帳，我們不會(huì)。每個(gè)人的款額不大，消費(fèi)永遠(yuǎn)是吃的，這么多餐館，全世界餐館都沒(méi)有中國(guó)餐館多，中國(guó)人都有出去請(qǐng)吃飯的習(xí)俗。

工商行政部門監(jiān)管。我們有兩種服務(wù)商品是有的，一個(gè)是藥品，一個(gè)是食品，這個(gè)是需要拿藥證，食品是要經(jīng)過(guò)食品衛(wèi)生檢查，除了這個(gè)之外都沒(méi)有，我們最后這些東西靠消費(fèi)者保護(hù)法，消協(xié)，這個(gè)力度差不多了，你可能勝訴，你可能曝光，但是拿不出錢，這個(gè)單位關(guān)了，找不到人了，就有辦法了。這種情況下，從風(fēng)險(xiǎn)上比較不用說(shuō)還是信用卡用的更安全，因?yàn)樾庞每ㄊ怯浢�的，用的時(shí)候有密碼，可以掛失，儲(chǔ)值卡像現(xiàn)金一樣，誰(shuí)拿到都可以用，但是為什么明知如此還要用呢？因?yàn)槲覀兊沫h(huán)境不一樣。

我們大量的商業(yè)部門發(fā)的部門貨幣現(xiàn)象就是并非我們企業(yè)信用比外國(guó)好，也并不一定產(chǎn)品質(zhì)量高，或者我們物美價(jià)廉，主要還有文化方面的差異。這個(gè)差異就更大了，我們除了帳先進(jìn)誰(shuí)，后進(jìn)誰(shuí)的帳的差異之外，我們還有另外的環(huán)境，就是它方便轉(zhuǎn)讓和饋贈(zèng)，信用卡不方便轉(zhuǎn)讓和饋贈(zèng)。商業(yè)機(jī)構(gòu)儲(chǔ)值卡不記名是一個(gè)好處，不掛失就可以轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)，可以作為福利發(fā)給員工，作為禮品發(fā)給客戶，作為感謝的酬金可以發(fā)給某些相關(guān)單位，這個(gè)在國(guó)外不是太普及，這些東西都有嚴(yán)格的規(guī)定，某些美國(guó)的大公司送禮都不超過(guò)200塊，請(qǐng)客不超過(guò)200塊，在日本請(qǐng)客全是自己掏，他們有一個(gè)好處就是工資高，我們這兒工資低，請(qǐng)不了幾頓一個(gè)月工資沒(méi)有了，日本很奇怪，一個(gè)教授請(qǐng)不起，拉著幾個(gè)教授一起請(qǐng)。這就是他們的文化，不能用他們的公款請(qǐng)我們，我們要來(lái)一個(gè)客人我們得報(bào)銷，不報(bào)銷這工資怎么夠。這完全是文化不一樣，這是很大的差異。

由于我們的文化，各個(gè)地方的卡都多得不得了，問(wèn)題也就多了。我們看到的都是小問(wèn)題。比如有一個(gè)健身房發(fā)了儲(chǔ)值卡，突然關(guān)門了，沒(méi)有公證，沒(méi)有告示，之后找政府，原因是把錢外借，有的甚至從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)去了，這就出問(wèn)題了，然后就到電視臺(tái)、報(bào)紙去報(bào)，報(bào)有什么用？打官司能贏嗎？很難，同學(xué)們都是學(xué)法律的，要一個(gè)紙勝訴，沒(méi)有什么太大意義。銀行吸收了存款，它的管轄是很難的，銀行有我們儲(chǔ)值的存的款，存款儲(chǔ)備金是中央銀行限制的，貸款利息上線是中央銀行限制的，銀行貸款的限定是政府限定的，我們那些店干什么沒(méi)有限制，貸款的范圍必須符合國(guó)家政策的指導(dǎo)，我們不能貸，這些好多好多限制，這個(gè)在國(guó)外也是如此。

看看對(duì)中央銀行的功能的影響。卡如果再多再豐富的話，會(huì)使中央銀行的功能會(huì)弱化，它調(diào)節(jié)不了這么多，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信，中國(guó)石油，這三家掌握貨幣，也不打折，在市場(chǎng)這么大量的用，會(huì)相當(dāng)?shù)挠绊�。在中央銀行無(wú)法調(diào)節(jié)的狀態(tài)下，我們就要考慮它的問(wèn)題了，為了便于流通？還是要減少風(fēng)險(xiǎn)？這兩個(gè)就要權(quán)衡了，風(fēng)險(xiǎn)管的太嚴(yán)就不便利，如果流通的話，信用就沒(méi)有監(jiān)管，可能消費(fèi)者會(huì)受到一部分的侵害。你今天去消費(fèi)，明天可能關(guān)門，消費(fèi)者的保護(hù)就滯后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也承受著愿者上鉤的經(jīng)濟(jì)。處于弱勢(shì)的永遠(yuǎn)是消費(fèi)者，就是自愿的也不能這樣做，所有的都是這樣。所以法律的缺失使得市場(chǎng)的監(jiān)管成為一個(gè)空白，規(guī)模越大，空白越顯示出來(lái)。這個(gè)案件法院加大了，抱怨再多了，報(bào)告通過(guò)的支持率就不夠了，實(shí)際上根本不是法院的原因，根本原因就是這個(gè)東西得從頭管，不管就出問(wèn)題。

貨幣跟銀行卡捆綁了，既可以用銀行卡，又可以用貨幣，貨幣跟金融機(jī)構(gòu)之間也開(kāi)始談判，開(kāi)始互相之間的交易，甚至跟電信網(wǎng)絡(luò)又開(kāi)始結(jié)合了，你就放在我手機(jī)芯片里面算了，然后就交錢了，手機(jī)可以干這些，吃飯拍一下，足療用手機(jī)拍一下，這個(gè)完全是有可能的，就看移動(dòng)公司有沒(méi)有這么大的本事把他們都說(shuō)服，真的有一天消費(fèi)者就帶一個(gè)手機(jī)，護(hù)照、錢包、信用卡什么都不用帶，就完全的可以消費(fèi)了。這種超級(jí)壟斷，可以把銀行，將來(lái)可能，如果不管的話，移動(dòng)公司就變成中國(guó)最大的非金融機(jī)構(gòu)的部門貨幣的單位。

《刑法》有擾亂金融秩序罪，還有銀行有關(guān)的銀行卡管理辦法，量管得著嗎？管不著，這不是非法的，這很合法的，公開(kāi)，大張旗鼓的發(fā)，這肯定管不著，但是以前可不是這樣，我舉一個(gè)例子，以前在中關(guān)村有一個(gè)公司，這個(gè)公司極其聰明，他就發(fā)現(xiàn)北京數(shù)千家中小餐廳還用現(xiàn)金收款，于是設(shè)立中小餐館的收款機(jī)，做任何一個(gè)東西，必須再收款機(jī)上按一下，直接給我打一下就行，之后后臺(tái)給你炒。但是這個(gè)機(jī)器比較貴，餐館都是小買賣，給不起，他就發(fā)明一種打折卡，買了我的打折卡，這個(gè)客戶到你的餐館去吃，吃完了，錢就算還給我的，八五折的卡，在全市2000多家餐廳可以吃飯，都發(fā)了以后，這些人去吃，慢慢錢就回到公司了，但是當(dāng)時(shí)被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了，說(shuō)你不是銀行，不能發(fā)儲(chǔ)值卡，你這樣發(fā)市場(chǎng)就亂了，給叫停了。在當(dāng)時(shí)這種情況不行，但今天完全放開(kāi)了，都這樣干，沒(méi)有人再叫停了，今天的自由度比當(dāng)年的自由度大得多了。

因此，網(wǎng)絡(luò)上有高價(jià)回收購(gòu)物卡的，單位發(fā)的福利不愿意用，就會(huì)打折賣了，那邊就給你現(xiàn)金，比如五折就買了，八折再賣，這就變成了一種交易的手段了，具有有價(jià)證券的方式了。這種情況我們剛才說(shuō)了。沒(méi)有法規(guī)，只有契約，沒(méi)有專門法規(guī)規(guī)范部門貨幣，我現(xiàn)在去吃飯，發(fā)現(xiàn)盤子越來(lái)越大，菜越來(lái)越少，餃子的餡越來(lái)越小，這些都不可能有事先監(jiān)管，只能事后監(jiān)管。政府對(duì)卡的余額，跟我們這種質(zhì)量的問(wèn)題都太多了。另外這些卡跟電子信息和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起了，問(wèn)題就更大了，病毒的問(wèn)題，有網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題，防止黑客盲點(diǎn)漏洞，整個(gè)技術(shù)問(wèn)題不復(fù)雜，但是這些技術(shù)漏洞就容易被一些部門所利用。消費(fèi)者僅靠合同法的保護(hù)就太弱了，合作保護(hù)是事后違約才能做的，金融監(jiān)管則是事先的。

我們?cè)倥e一個(gè)更極端的例子，各位都上淘寶網(wǎng)，現(xiàn)在多少人在上淘寶網(wǎng)？已經(jīng)有4億人，每天交易額是多大？20億元，增長(zhǎng)速度比移動(dòng)電話的客戶還要快，可能在今年年底，客戶會(huì)漲到6億到7億，交易額變成50億，甚至是70億，明年經(jīng)過(guò)整整一年，2013年還要翻番，中國(guó)有多少年輕人，45歲以下的人都在加入淘寶網(wǎng)，淘寶網(wǎng)是什么？支付寶是第三方擔(dān)保支付，在網(wǎng)上賣了，能不能收到錢，不知道，網(wǎng)銀是只要淘寶網(wǎng)的客戶才能互相買賣，貨只要你發(fā)出去了，就能記錄，過(guò)了一定日期，不給制訂，給會(huì)扣錢的。美國(guó)網(wǎng)上還是用信用卡去付，開(kāi)專門的網(wǎng)站，開(kāi)了以后，在上面買東西，必須把信用卡先告訴他才能開(kāi)通，不給信用卡號(hào)碼，把不給你開(kāi)的，非常非常奇怪，而且我用中國(guó)銀行的卡給他，他不用，國(guó)際的卡才能用，人家非常的害怕，無(wú)形中就被人刷了，不動(dòng)不行，完全都是這樣的。我們不行，我們現(xiàn)在提供了我們銀行不能做，網(wǎng)銀為什么不能用銀行卡支付？也可以，但是沒(méi)有第三方擔(dān)保的意義。

最后，我簡(jiǎn)單歸納一下。第一，中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了貨幣大規(guī)模的被各個(gè)部門圈起來(lái)的情況。但是他們不是銀行，也很少有法律來(lái)規(guī)定，也沒(méi)有監(jiān)管部門來(lái)監(jiān)管，這是一個(gè)很大的問(wèn)題。第二，壟斷信用會(huì)導(dǎo)致部門貨幣。第三，部門貨幣已經(jīng)很常見(jiàn)了。第四，部門貨幣的發(fā)展或許有利于市場(chǎng)繁榮，也確實(shí)是如此，消費(fèi)繁榮起了很多的便利作用，也有利于企業(yè)做大做強(qiáng)，金融關(guān)系非常的復(fù)雜，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，損失就會(huì)很大，我們?cè)谠O(shè)計(jì)一個(gè)系統(tǒng)的時(shí)候，我們不能光看他有利的一面，發(fā)生爆炸的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)涉及到更多人的問(wèn)題。第五，法律上必須要跟進(jìn)，參照信用卡的辦法，商業(yè)銀行法的辦法，權(quán)利和責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，使他們對(duì)等，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，法院也有辦法去管理，否則就會(huì)很麻煩。

以上這是我個(gè)人的一些觀點(diǎn)，很不成熟，屬于拋磚引玉，尤其是經(jīng)貿(mào)大學(xué)，金融貿(mào)易法律知識(shí)很強(qiáng)的，我說(shuō)的話題主要是引起大家的重視，我們現(xiàn)在浸染到這個(gè)環(huán)境當(dāng)中，我們是否可以重視？可能會(huì)比我們的一些概念研究更有用，解決問(wèn)題，就從我們身邊的小事開(kāi)始。因此我提供了自己的一些思考，供大家交流。歡迎大家批評(píng)！謝謝。

提問(wèn)與回答（略）

王軍：按照慣例，我來(lái)做幾句點(diǎn)評(píng)，談一點(diǎn)感受。今天我們榮幸地請(qǐng)到了大師級(jí)的吳志攀老師。今天吳老師談的很具體，使我想到“問(wèn)題與主義之爭(zhēng)”。在這兒我想發(fā)幾句議論。像吳老師這樣的權(quán)威學(xué)者，在做了20年或者30年的學(xué)問(wèn)之后，究竟是應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)研究抽象問(wèn)題呢，還是應(yīng)當(dāng)研究比較具體的問(wèn)題？在此之前，我們請(qǐng)過(guò)蘇力老師，談的話題也非常具體。所以我想到了這個(gè)問(wèn)題，即胡適在當(dāng)年說(shuō)的：“多談點(diǎn)問(wèn)題，少談點(diǎn)主義”。這確實(shí)是我們始終要思考的問(wèn)題。所以我想問(wèn)吳老師：在金融學(xué)界召開(kāi)的純粹業(yè)務(wù)性質(zhì)的會(huì)上，您談法律問(wèn)題還是金融業(yè)務(wù)問(wèn)題，即業(yè)務(wù)問(wèn)題您談不談？臺(tái)灣東吳大學(xué)法學(xué)院潘維大教授來(lái)我們論壇時(shí)，對(duì)實(shí)務(wù)方面的問(wèn)題也談，例如談了轉(zhuǎn)基因技術(shù)的采用對(duì)現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的影響。這是很具體的問(wèn)題。其實(shí)談抽象的問(wèn)題也可以使我們有收獲，具體的問(wèn)題也使我們有收獲，只是從不同的角度。我現(xiàn)在還是抱著一種好奇心，能不能說(shuō)搞金融法的人，他的思路是比較具體的，因?yàn)榻鹑谝欢ㄒ�解決具體問(wèn)題，談的太抽象了，就沒(méi)有人聽(tīng)你講了。還是吳老師您個(gè)人喜歡談?shì)^具體的問(wèn)題？或者是，北大的老師，一般比較喜歡談具體的問(wèn)題？

總而言之，我們今天聽(tīng)的很生動(dòng)，很解渴，講了一個(gè)使我們能聽(tīng)懂的話題，大家覺(jué)得比較輕松。今天各種各樣的“卡”，有點(diǎn)像鄉(xiāng)下私搭爛建的房子，需要限制，有的可能要去除。按照我的理解，其中至少有兩大弊端：第一是圈走了銀行的資金，造成了貨幣在國(guó)家金融體制外的循環(huán)。再有就是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)問(wèn)題，比如我買了刷汽車的卡，本來(lái)可以刷10次，當(dāng)我刷到第四次的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這個(gè)老板已經(jīng)換了；如果金額很大，損失就會(huì)很大。我理解至少有這兩大弊端。“卡”本身是不是一個(gè)好的東西？控制在一定范圍內(nèi)是好東西，有打折的功能、便利的功能。通過(guò)這個(gè)話題，我們看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象，就是我們今天的立法滯后這樣的現(xiàn)象。

讓我們?cè)俅我詿崃业恼坡暩兄x吳老師的精彩講座！

日期：2011-9-27 16:24:31 | 關(guān)閉 |  分享到：