Law-lib.com 2021-12-13 9:12:15 法治日報——法治網(wǎng)
□ 法治日報全媒體記者 周宵鵬
半天時間啥也不干就掙了7500元，這是趙某等人將6張銀行卡“租借”給他人的報酬。
按照從網(wǎng)上看到的所謂“兼職消息”，家住河北省邢臺市的趙某等4人將自己的銀行卡及密碼交與他人，幾個小時后銀行卡如約歸還。正當(dāng)4人感嘆網(wǎng)上信息所言不虛時，公安機關(guān)找上門來，4人因涉嫌“幫信”犯罪被警方刑事拘留。
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙大都借助銀行卡實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)，為了蠅頭小利，出租出借出售自己的銀行卡，極有可能被收購者用來從事違法犯罪活動，輕則影響本人征信，重則帶來巨大法律風(fēng)險，甚至需承擔(dān)刑事責(zé)任。
即使出借的銀行卡未用于從事違法犯罪，出借銀行賬戶也是違反金融管理法規(guī)的違法行為，出借人為此可能要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
出租出售銀行卡或涉嫌“幫信”
今年4月，邢臺小伙趙某在網(wǎng)上看到一則能“賺快錢”的兼職消息，稱只要將銀行卡租借給他人，短時間內(nèi)便可以獲得高額報酬。趙某與信息發(fā)布者劉某取得聯(lián)系后，組織郭某、張某、王某驅(qū)車趕到山東省，在雙方約定地點將銀行卡和密碼告訴了劉某。四五個小時后，劉某將銀行卡歸還，并向趙某等人支付了報酬。
趙某等人共出借6張銀行卡給劉某使用，從中獲利7500元。他們沒有想到的是，幾個小時時間里，他們出借的銀行卡被他人用來實施電信詐騙的金額流水達300余萬元。趙某4人因涉嫌“幫信”犯罪被邢臺市公安局任澤分局依法刑事拘留。
“幫信”即幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪，是刑法修正案(九)增設(shè)的罪名，針對明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，為其犯罪提供互聯(lián)網(wǎng)接入、服務(wù)器托管、網(wǎng)絡(luò)存儲、通訊傳輸?shù)燃夹g(shù)支持，或者提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助的行為獨立入罪。
任澤警方提醒，出售、出租、出借自己的銀行卡、電話卡、支付賬戶，極有可能會幫助電信詐騙或網(wǎng)絡(luò)賭博團伙隱匿身份，從而成為他們的“幫兇”，承擔(dān)法律責(zé)任，廣大群眾切勿為小利去以身試法。
最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業(yè)和信息化部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動的通告》，嚴(yán)厲打擊非法買賣“兩卡”違法犯罪活動，在全國范圍內(nèi)對涉“兩卡”違法犯罪人員實施懲戒。
河北省保定市某高校在校生王某等人在QQ群看到“招募大學(xué)生兼職辦卡”字眼的廣告，因貪圖小便宜，他們使用自己的身份證辦理新手機卡、銀行卡、注冊微信號，之后將身份證復(fù)印件及以上3件套打包賣給收卡團伙。今年4月，保定市公安局將販賣銀行卡、微信號的王某等7名在校大學(xué)生抓獲，7人因涉嫌“幫信”犯罪被依法刑事拘留。
河北省公安廳刑事警察總隊相關(guān)負責(zé)人介紹，隨著警方打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪力度的不斷加大，“幫信”已成為打擊的重點之一。在公安機關(guān)展開的“斷卡”行動中，一大批涉嫌“幫信”人員落網(wǎng)，其中很多人是不明真相的大學(xué)生、村民、農(nóng)民工。
出借銀行卡違反金融管理法規(guī)
為了防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，早在2016年，央行就出臺規(guī)定對買賣銀行賬戶和假冒開戶等行為進行嚴(yán)懲，明確銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。
在懲戒期，手機銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物充值、微信收發(fā)紅包、隨意掃碼支付等已深入生活的消費方式，涉案人員再也無法使用。這就意味著，如果非法開辦販賣、租借銀行卡，被他人利用實施犯罪，開戶人不僅犧牲了自己的信用，還會受到信用懲戒或法律懲處。
事實上，買賣銀行卡是違法犯罪行為，出借銀行賬戶也是違反金融管理法規(guī)的違法行為�！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》明確，存款人不得有出租、出借銀行賬戶的行為。同時，該辦法第六十五條規(guī)定，非經(jīng)營性的存款人有出租、出借銀行賬戶行為的，給予警告并處以1000元罰款；經(jīng)營性的存款人有出租、出借銀行賬戶行為的，給予警告并處以5000元以上3萬元以下的罰款。
最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》規(guī)定：“借用業(yè)務(wù)介紹信、合同專用章、蓋章的空白合同書或者銀行賬戶的，出借單位和借用人為共同訴訟人。”最高人民法院公布的《關(guān)于出借銀行賬戶的當(dāng)事人是否承擔(dān)民事責(zé)任問題的批復(fù)》指出：“出借銀行賬戶是違反金融管理法規(guī)的違法行為。人民法院除應(yīng)當(dāng)依法收繳出借賬戶的非法所得并可以按照有關(guān)規(guī)定處以罰款外，還應(yīng)區(qū)別不同情況追究出借人相應(yīng)的民事責(zé)任。”
在民間借貸、買賣合同等日常經(jīng)濟活動中，出借銀行卡的行為大量存在，由此引發(fā)的糾紛也逐漸增多。在具體司法實踐中，司法機關(guān)往往會結(jié)合案件事實，區(qū)分出借銀行賬戶的不同主體和賬戶性質(zhì)，查明銀行賬戶使用情況，作出合法合理的認定。但毋庸置疑，銀行卡出借人很可能因此違法行為而承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
銀行卡出借人或承擔(dān)刑事責(zé)任
今年3月，最高人民檢察院、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布6個懲治洗錢犯罪典型案例，其中一起涉及出借個人銀行卡。
朱某為杭州某公司實際控制人，2013年至2018年6月，其未經(jīng)國家有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，用高額利息作為誘餌，以公司名義向1899名集資參與人非法集資14.49億余元。截至案發(fā)，造成1279名集資參與人損失共計8.46億余元。
雷某、李某是涉案公司的員工，且朱某讓李某掛名擔(dān)任公司法定代表人。2017年2月至2018年1月，雷某、李某應(yīng)朱某要求，明知公司在進行非法集資，仍向朱某提供多張本人銀行卡，接收朱某實際控制的多個賬戶轉(zhuǎn)入的非法集資款。
其間，雷某、李某配合公司財務(wù)人員，通過銀行大額取現(xiàn)、大額轉(zhuǎn)賬、同柜存取等方式，將轉(zhuǎn)入的非法集資款轉(zhuǎn)移給朱某，雷某轉(zhuǎn)移資金共計6362萬余元，李某共轉(zhuǎn)移3281萬余元。兩人除工資收入外，因出借銀行卡，自2017年6月起收取每月1萬元的好處費。
案發(fā)后，公訴機關(guān)以集資詐騙罪對朱某提起公訴，以洗錢罪對雷某、李某提起公訴。法院認定朱某犯集資詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。認定雷某、李某犯洗錢罪，分別判處雷某有期徒刑三年六個月，并處罰金360萬元，沒收違法所得；李某有期徒刑三年，并處罰金170萬元，沒收違法所得。
出借銀行卡有法律風(fēng)險，出借人不僅需要承擔(dān)民事責(zé)任，如果明知借用人從事違法犯罪行為、仍出借銀行賬戶的，銀行賬戶出借人將依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
上述案例中，公司員工將個人銀行卡出借給老板，在非法集資犯罪持續(xù)期間幫助轉(zhuǎn)移犯罪所得及收益的行為，構(gòu)成洗錢罪。此外，如果明知借用人是失信被執(zhí)行人，仍出借銀行卡幫助其逃避法院執(zhí)行，出借人構(gòu)成拒不執(zhí)行判決、裁定罪；如果明知借用人轉(zhuǎn)移犯罪所得，仍出借甚至收取費用的，出借人構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪，等等。
事實上，在誰都擁有銀行卡、誰都能辦銀行卡的情況下，仍要借用他人銀行卡接收、轉(zhuǎn)移資金，如果金額巨大，通常就是為了逃避銀行監(jiān)管或法律責(zé)任。大家對此一定要提高法律意識，謹(jǐn)慎保管使用個人銀行卡，避免出借給他人使用，更不要受利益驅(qū)使而出租、出售給他人，否則不僅可能面臨承擔(dān)民事責(zé)任，對征信產(chǎn)生負面影響，還有可能被追究刑事責(zé)任。
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