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  • 中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知

    1. 【頒布時間】2019-10-18
    2. 【標題】中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知
    3. 【發(fā)文號】銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕204號
    4. 【失效時間】
    5. 【頒布單位】中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳
    6. 【法規(guī)來源】http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910303/B2D7A7461AF1425E8D0DCB92D4270A08.html

    7. 【法規(guī)全文】

     

    中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知

    中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知

    中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳


    中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知


    中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的通知

    銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕204號



    各銀保監(jiān)局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行:

    近期,部分商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務快速發(fā)展,出現(xiàn)了產(chǎn)品運作管理不規(guī)范、誤導銷售、違規(guī)展業(yè)等問題。為進一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務,有效防范風險,保護投資者合法權(quán)益,現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下:

    一、本通知所稱結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款,通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤,使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益。

    二、商業(yè)銀行應當嚴格區(qū)分結(jié)構(gòu)性存款與其他存款,根據(jù)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務性質(zhì)和風險特征,建立健全結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務管理制度,包括產(chǎn)品準入管理、風險管理與內(nèi)部控制、銷售管理、投資管理、估值核算和信息披露等。

    商業(yè)銀行應當在綜合分析評估本行風險管理水平、衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理能力、資本實力和流動性水平的基礎上,科學審慎設計結(jié)構(gòu)性存款,不得發(fā)行收益與實際承擔風險不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款。

    三、商業(yè)銀行應當針對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的風險特征,制定和實施相應的風險管理政策和程序,持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務面臨的各類風險,并將結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務風險管理納入全面風險管理體系。

    四、商業(yè)銀行應當將結(jié)構(gòu)性存款納入表內(nèi)核算,按照存款管理,納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍,相關(guān)資產(chǎn)應當按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定計提資本和撥備。

    五、商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款應當具備普通類衍生產(chǎn)品交易業(yè)務資格,結(jié)構(gòu)性存款掛鉤的衍生產(chǎn)品交易應當嚴格遵守《銀行業(yè)金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務管理暫行辦法》《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法(修訂)》《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》等國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)關(guān)于衍生產(chǎn)品交易的相關(guān)規(guī)定:

    (一)按照衍生產(chǎn)品業(yè)務管理,具有真實的交易對手和交易行為;

    (二)納入全行衍生產(chǎn)品管理框架,嚴格執(zhí)行相關(guān)業(yè)務授權(quán)、人員管理、交易平盤、限額管理、應急計劃和壓力測試等風險管控措施;

    (三)足額計提交易對手信用風險、市場風險和操作風險資本;從事非套期保值類衍生產(chǎn)品交易,其標準法下市場風險資本不得超過本行一級資本的3%;

    (四)衍生產(chǎn)品交易形成的資產(chǎn)余額應當納入杠桿率指標分母(調(diào)整后的表內(nèi)外資產(chǎn)余額)計算;

    (五)合理評估衍生產(chǎn)品交易所帶來的潛在流動性需求,納入現(xiàn)金流測算和分析;將衍生產(chǎn)品交易納入流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率等流動性風險監(jiān)管指標相應項目計量;

    (六)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的其他相關(guān)規(guī)定。

    六、商業(yè)銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款,應當參照《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(以下簡稱《理財辦法》)第三章第二節(jié)和《理財辦法》附件的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,充分揭示風險,實施專區(qū)銷售和錄音錄像,不得對投資者進行誤導銷售。

    商業(yè)銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款,不適用《理財辦法》第二十六條、第二十九條第三款、第三十條、附件《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理要求》一(七)、(八)、(九)1和5、(十一)和五的規(guī)定。

    商業(yè)銀行銷售結(jié)構(gòu)性存款,應當符合以下要求:

    (一)單一投資者的銷售起點金額不得低于1萬元人民幣(或等值外幣);

    (二)宣傳銷售文本應當全面、客觀反映結(jié)構(gòu)性存款的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實,使用通俗易懂的語言,向投資者充分揭示風險,不得將結(jié)構(gòu)性存款作為其他存款進行誤導銷售,避免投資者產(chǎn)生混淆。風險揭示應當至少包含以下表述:“結(jié)構(gòu)性存款不同于一般性存款,具有投資風險,您應當充分認識投資風險,謹慎投資”,并在顯著位置以醒目方式標識最大風險或損失,確保投資者了解結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品性質(zhì)和潛在風險,自主進行投資決策;

    (三)銷售文件內(nèi)容包括但不限于產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、掛鉤資產(chǎn)、估值方法、假設情景分析以及壓力測試下收益波動情形等;

    (四)在銷售文件中約定不少于二十四小時的投資冷靜期,并載明投資者在投資冷靜期內(nèi)的權(quán)利。在投資冷靜期內(nèi),如果投資者改變決定,商業(yè)銀行應當遵從投資者意愿,解除已簽訂的銷售文件,并及時退還投資者的全部投資款項。投資冷靜期自銷售文件簽字確認后起算;

    (五)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的其他相關(guān)規(guī)定。

    七、商業(yè)銀行開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的,應當在本行官方網(wǎng)站或者按照與投資者約定的方式,披露以下結(jié)構(gòu)性存款信息:

    (一)銷售文件,包括說明書、銷售協(xié)議書、風險揭示書和投資者權(quán)益須知;

    (二)發(fā)行報告,包括結(jié)構(gòu)性存款成立日期和募集規(guī)模等信息;

    (三)產(chǎn)品賬單,包括投資金額、產(chǎn)品收益情況、衍生產(chǎn)品公允價值變化、持倉風險和風險控制措施等信息;

    (四)到期報告,包括結(jié)構(gòu)性存款的存續(xù)期限、終止日期和收益分配情況等信息;

    (五)重大事項報告;

    (六)臨時性信息披露;

    (七)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他信息。

    商業(yè)銀行應當在結(jié)構(gòu)性存款成立之后5日內(nèi)披露發(fā)行報告,在結(jié)構(gòu)性存款存續(xù)期內(nèi)至少每月向投資者提供產(chǎn)品賬單,在結(jié)構(gòu)性存款終止后5日內(nèi)披露到期報告,在發(fā)生可能對投資者或者結(jié)構(gòu)性存款收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內(nèi)發(fā)布重大事項報告。

    商業(yè)銀行應當在本行營業(yè)網(wǎng)點或官方網(wǎng)站建立結(jié)構(gòu)性存款信息查詢平臺,收錄全部在售及存續(xù)期內(nèi)結(jié)構(gòu)性存款的基本信息。

    商業(yè)銀行應當在銷售文件中明確約定與投資者聯(lián)絡和信息披露的方式、渠道和頻率,以及在信息披露過程中各方的責任,確保投資者及時獲取信息;商業(yè)銀行在未與投資者明確約定的情況下,在其官方網(wǎng)站公布結(jié)構(gòu)性存款相關(guān)信息,不能視為向投資者進行了信息披露。

    八、從事結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的商業(yè)銀行應當按照規(guī)定,向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送與結(jié)構(gòu)性存款有關(guān)的統(tǒng)計報表和銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求報送的其他材料。

    九、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當按照規(guī)定對商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務進行現(xiàn)場檢查。

    十、商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當責令其限期改正,并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律、行政法規(guī)及有關(guān)規(guī)定,采取相關(guān)監(jiān)管措施或者依法實施行政處罰。

    十一、本通知中“日”指工作日。

    十二、本通知自發(fā)布之日起施行。

    十三、本通知實施后,按照“新老劃斷”原則設置過渡期,確保平穩(wěn)過渡。過渡期為本通知施行之日起12個月。過渡期內(nèi),商業(yè)銀行可以繼續(xù)發(fā)行原有的結(jié)構(gòu)性存款,但應當嚴格控制在存量產(chǎn)品的整體規(guī)模內(nèi),并有序壓縮遞減。對于過渡期結(jié)束前已經(jīng)發(fā)行的老產(chǎn)品,商業(yè)銀行應當及時整改,到期或兌付后結(jié)清。過渡期結(jié)束后,商業(yè)銀行新發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款應當符合本通知規(guī)定。對于由于特殊原因在過渡期結(jié)束后仍難以符合本通知規(guī)定的商業(yè)銀行,經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意,采取適當安排妥善處理。

    十四、政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、外國銀行分行等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務,參照本通知執(zhí)行。



    2019年10月18日



    (此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)、外國銀行分行)


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