[ 張?jiān)诘?]——(2010-11-10) / 已閱40550次
可能是由于專業(yè)視角的緣故，大凡來到商業(yè)銀行工作的法律人士，不久就會(huì)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法律含量很高。而且，隨著工作時(shí)間的延續(xù)和對(duì)銀行業(yè)務(wù)接觸理解的逐步深入，這種感覺與日俱增。如果說一般情況下“財(cái)富的一半是合同”的話，那么“銀行的存款合同全部是財(cái)富”，包括大額存款詐騙在內(nèi)的金融詐騙案件，自始至終每一個(gè)環(huán)節(jié)都涉及法律要點(diǎn)。有一位銀行基層網(wǎng)點(diǎn)員工說“很多風(fēng)險(xiǎn)隱患的形成，歸根結(jié)底是不懂或不完全懂造成的。因?yàn)槟芰敖?jīng)驗(yàn)有限、信息不對(duì)稱或是調(diào)查渠道缺乏，客戶經(jīng)理有時(shí)候遇到一些問題確實(shí)會(huì)手足無措，有些會(huì)尋求幫助，一部分也可能會(huì)憑感覺走�！卑l(fā)生在銀行業(yè)的金融詐騙案件表明，在精心設(shè)計(jì)，多有財(cái)務(wù)或法律顧問，有預(yù)謀的詐騙犯罪團(tuán)伙面前，銀行員工的職業(yè)素養(yǎng)，特別是法律素養(yǎng)就顯得非常欠缺，近乎“無知者無畏”。筆者深感，法律就是放在馬路上的黃金，國家鼓勵(lì)人們?nèi)o償使用它。法律是沒有感情的智慧�？梢詳嘌�，若早知道某些違法違規(guī)行為的危害后果如此嚴(yán)重的話，員工大都不會(huì)執(zhí)行上級(jí)的錯(cuò)誤命令。我國公司法明確規(guī)定，公司應(yīng)當(dāng)采用多種形式，加強(qiáng)公司職工的職業(yè)教育和崗位培訓(xùn)，提高職工素質(zhì)。需要指出的是，銀行對(duì)于信貸人員的法律培訓(xùn)基本上還比較重視，對(duì)于柜面結(jié)算條線員工的法律培訓(xùn)相對(duì)不足。建議銀行多組織柜面結(jié)算人員到法院旁聽金融詐騙案件的庭審，也可到監(jiān)獄參觀或聽罪犯現(xiàn)身說法。銀行在開展員工上崗培訓(xùn)及后續(xù)崗位培訓(xùn)時(shí)，必須結(jié)合業(yè)務(wù)建立健全法律培訓(xùn)制度。其實(shí)，銀行員工遵守銀行規(guī)章制度，就類似遵守交通法規(guī)，別把違章不當(dāng)回事，一旦發(fā)生交通事故，則悔之晚矣。筆者深感，依法合規(guī)不僅是對(duì)銀行經(jīng)營管理的基本要求，更是對(duì)廣大員工合法權(quán)益的強(qiáng)制性保護(hù)。特別告誡銀行員工“天下沒有免費(fèi)的午餐”，不要為了“一碗紅豆湯”而因小失大。上海市公安局領(lǐng)導(dǎo)談如何防范街頭詐騙時(shí)指出：“小利益比蒙汗藥更令人頭昏。”一位哲人說過：“你可以在一部分時(shí)間內(nèi)蒙騙所有的人，你可以在所有時(shí)間里蒙騙一部分人，但是你絕不可能在所有時(shí)間里蒙騙所有人�！睙o需調(diào)查可知，正在監(jiān)獄服刑的（前）銀行員工沒有一個(gè)是不后悔的。
（三）營造優(yōu)良案防文化氛圍
“一家銀行的失敗，往往不是由于缺乏制度，而是因?yàn)槿狈σ粋�(gè)好的文化”（黃蘭民《香港銀行管理細(xì)節(jié)》）。銀行必須營造“操作風(fēng)險(xiǎn)處處存在，防控案件人人有責(zé)”的案防文化氛圍，使所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空氣中彌漫案件防控的成分，在讓優(yōu)質(zhì)客戶享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，也讓存心不良的“客戶”嗅覺到濃厚的案件防疫氣味，還要讓潛伏在銀行的內(nèi)鬼時(shí)時(shí)刻刻感到“如過街老鼠，無處藏身�！闭缗嗽老壬凇吨袊邔游哪憽分兴裕骸笆胤ǖ娜宿k合法的事，處處方便，感覺不到誰在管他；違法的人辦違法的事，處處受阻，許多環(huán)節(jié)都在管他�！比粘９ぷ髦袝�(huì)出現(xiàn)這樣的情況，員工為了掩蓋一個(gè)偶然的小失誤，可能會(huì)故意再犯幾個(gè)甚至一系列更大的錯(cuò)誤。遇此情形，員工應(yīng)當(dāng)檢舉、抵制和堵截，發(fā)現(xiàn)欺詐一聲吼，該出手時(shí)就出手；同時(shí)銀行應(yīng)當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)立功的員工。銀行應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)美國政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳所揭示的“破窗效應(yīng)”：如果有人打壞了一棟建筑物上的一塊玻璃，又沒有及時(shí)修復(fù)，別人就可能受到某種暗示性的縱容，去打碎更多的玻璃。久而久之，這些窗戶就會(huì)給人造成一種無序的感覺，在這種麻木不仁的氛圍中，犯罪就會(huì)滋生蔓延。小破壞帶來大災(zāi)難。需要建議的是，如果員工有效中止并檢舉抵制犯罪活動(dòng)，沒有造成后果的，可以進(jìn)行保護(hù)性從寬處理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)干部員工的管理，在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度的同時(shí)，還必須經(jīng)常對(duì)職工進(jìn)行遵守規(guī)章制度的教育，真正做到以教育和預(yù)防為主，輔之以必要的懲罰手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)都如此用心良苦，作為商業(yè)銀行的員工更應(yīng)該為自己、為家人、為銀行，在每一滴血液里，在每一個(gè)細(xì)胞內(nèi)，在每一個(gè)基因中，在靈魂的最深處，牢固地烙上永不褪色的案防之印。
十、樹立科學(xué)的案防觀
（一）堅(jiān)持科學(xué)的經(jīng)營發(fā)展觀
對(duì)商業(yè)銀行而言，“科學(xué)發(fā)展觀”的內(nèi)涵是相當(dāng)豐富的，涉及立行思想、戰(zhàn)略定位、發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營指標(biāo)等許多內(nèi)容。從案件防控角度而言，主要是如何處理風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系問題。堅(jiān)持科學(xué)的經(jīng)營發(fā)展觀的基本要求，就是要確保銀行依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健、全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展�？此苽�(gè)重視風(fēng)險(xiǎn)管理的年代，可是有誰能擺脫發(fā)展指標(biāo)的悲哀？“又好又快的發(fā)展”，說起來容易，做起來難！發(fā)展雖是硬道理，然而，浮腫就是在生病。安全就是效益。報(bào)告資料顯示：從2006年6月到2008年1月，法興銀行的 11種風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)針對(duì)科維爾的各種交易自動(dòng)發(fā)出了75次警報(bào)。科維爾向警方調(diào)查人員供述，當(dāng)他盈利時(shí)，上級(jí)雖察覺他有違規(guī)行為，但對(duì)此睜一只眼、閉一只眼。這才導(dǎo)致了他作假屢試不爽。正如中信集團(tuán)董事長王軍所說：“沒有發(fā)展的內(nèi)控等于慢性殺，而沒有內(nèi)控的發(fā)展則發(fā)展越快損失越大�！痹S多參與大額存款詐騙犯罪案件的銀行員工或領(lǐng)導(dǎo)，在法庭上都以“完成存款指標(biāo)”為由，替自己的犯罪行為進(jìn)行辯解�？墒牵瑒澣氪婵钊嗽诎赴l(fā)銀行賬戶的存款，在很短的時(shí)間內(nèi)又劃出存款人在案發(fā)銀行的賬戶。劉明康主席在銀監(jiān)會(huì)今年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)會(huì)上強(qiáng)調(diào)“建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲制度，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、審慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營效益”，正是堅(jiān)持科學(xué)經(jīng)營發(fā)展觀的具體體現(xiàn)。
（二）吸取案件教訓(xùn)穩(wěn)健發(fā)展
一家銀行一旦發(fā)生大額資金被騙案件，好像一人得了傳染病，不僅全家人心惶惶，就連鄰居都非常緊張。由于此類案件“防不勝防”，銀行只能“防上加防”，結(jié)果是全行上下，聲譽(yù)受損，信心受挫，工作量增，壓力加大，檢查的和被檢查的都有說不出的苦與痛。可以想象，當(dāng)一家著名的上市銀行董事長站在主席臺(tái)上因出現(xiàn)詐騙案受質(zhì)詢并鞠躬向客戶和投資者表示道歉的時(shí)候，是多么辛酸！事實(shí)上，案發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)在一段時(shí)間往往會(huì)發(fā)生存款流失、貸款萎縮、員工跳槽等蕭條景象。鐘南山指出：“對(duì)疾病恐慌的心態(tài)，比疾病本身還可怕！”在那萬般難熬的日子里，案發(fā)機(jī)構(gòu)需要反思悔過，應(yīng)當(dāng)問責(zé)，更需要關(guān)心幫助。此時(shí)，任何畏懼、逃避、僥幸、悔恨、推諉等消極態(tài)度都于事無補(bǔ)，應(yīng)將一股股“恐案”癥，轉(zhuǎn)化為一陣陣“控案”風(fēng)，鼓勵(lì)員工士氣！稻盛和夫說過：“災(zāi)難的發(fā)生，是自己過去犯下罪孽的報(bào)應(yīng)。如果不殃及性命，到此為止的話，那反而是值得慶賀的事�！鼻笆虏煌笫轮畮�。恩格斯有句名言：“沒有哪一次巨大的歷史災(zāi)難，不是以歷史的進(jìn)步為補(bǔ)償?shù)��！蓖砜勺C，對(duì)一家銀行而言，案件一旦發(fā)生就會(huì)升華成永不消逝的財(cái)富，案件發(fā)生之日就應(yīng)是“享受”教訓(xùn)之時(shí)。應(yīng)該避免和最不能容忍的是，同類案件，特別是低水平的案件，重復(fù)發(fā)案。千萬不要應(yīng)驗(yàn)巴菲特的話：“我們從歷史上學(xué)到的教訓(xùn)，就是人們其實(shí)從不吸取歷史的教訓(xùn)。”
（三）多方聯(lián)動(dòng)共同防控案件
預(yù)防金融詐騙犯罪，必須要綜合治理。首先，銀行認(rèn)真自查，特別是審計(jì)部門嚴(yán)肅認(rèn)真，咬住疑點(diǎn)不放松，對(duì)于查處或者阻擊大額存款被騙案件至關(guān)重要。其次，現(xiàn)在各銀行之所以非常重視案件防控工作，并營造了濃厚的案防氛圍，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展的各種案防警示教育活動(dòng)功不可沒，如今年銀監(jiān)會(huì)正在全國開展的“銀行業(yè)內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動(dòng)；去年銀監(jiān)會(huì)組織的“中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)反腐倡廉警示教育巡展”，用圖片的形式介紹了100個(gè)違法犯罪的典型案例；今年上半年上銀監(jiān)局組織編寫了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件防控知識(shí)問答》，今年下半年上銀監(jiān)局正組織編寫《上海銀行業(yè)案件防控教育讀本》；去年上海市高級(jí)人民法院、中共上海市金融工作委員會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局聯(lián)合開展了“建立本市中資銀行干部員工遵紀(jì)守法、合規(guī)從業(yè)、庭審教育合作機(jī)制”活動(dòng)，并于今年3月10日根據(jù)該合作機(jī)制首次組織旁聽了徐匯區(qū)法院開庭審理上海市某商業(yè)銀行員工挪用公款一案；特別令人敬佩的是，中國銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)確研判形勢，果斷采取措施，在全國開展大規(guī)模案件風(fēng)險(xiǎn)排查，狠抓銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)防控，才有效控制住了去年上半年銀行業(yè)案件高發(fā)態(tài)勢，使案防形勢朝著良好的方向發(fā)展。再次，公安、檢察、司法機(jī)關(guān)為最大限度減少存款企業(yè)和銀行的損失和偵查、起訴、審判金融詐騙犯罪立下了汗馬功勞。今后，在多方聯(lián)動(dòng)共同防控案件方面，還有許多工作可做：如可否由中國銀監(jiān)會(huì)和人民銀行組織編寫全面系統(tǒng)的《中國銀行業(yè)案件防控大綱》并定期修訂，在此基礎(chǔ)上由各商業(yè)銀行“綱舉目張”；政府部門組織開展全民金融法制常識(shí)及案防意識(shí)教育；政府部門、人民銀行、銀監(jiān)局、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)界合力推廣使用電子簽名、支付密碼和電子商業(yè)匯票，建立銀企共同防范銀行詐騙案件新機(jī)制；立法機(jī)關(guān)盡快修改完善《票據(jù)法》等支付結(jié)算法律法規(guī)，明確支付密碼、電子簽名和電子票據(jù)在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律效力；公安機(jī)關(guān)可否在偵破金融詐騙刑事犯罪案件過程中對(duì)于存款人的過錯(cuò)進(jìn)行核查，同時(shí)偵破犯罪分子所犯與案件相關(guān)的虛假出資罪和抽逃出資罪，為銀行在后續(xù)民事訴訟中挽回?fù)p失創(chuàng)造先決條件；制定《中華人民共和國存款法》規(guī)范存款法律關(guān)系，界定“惡意存款行為”及其法律責(zé)任，懲處資金掮客非法中介活動(dòng)。新聞報(bào)道8月25日十一屆全國人大常委會(huì)第十六次會(huì)議審議的刑法修正案（八）（草案），首次明確提出要取消現(xiàn)有的13個(gè)死刑罪名，其中包括與詐騙銀行有關(guān)的票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用證詐騙罪。在金融詐騙犯罪十分猖獗的背景下，真令人擔(dān)憂！“為了百分之百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞刑的危險(xiǎn)。”這段馬克思曾經(jīng)引用過的19世紀(jì)英國評(píng)論家的話，似乎說明死刑對(duì)懲治金融詐騙犯罪是有一定的威懾力的。取消金融詐騙罪死刑，須慎之又慎。
△ 結(jié)語
銀行大額存款被騙案件一旦發(fā)生，就會(huì)給銀行人留下永遠(yuǎn)的傷痛，在心靈深處罩上揮之不去的陰影，在從業(yè)人員心中留下刻骨銘心的記憶。該類案件形式上反映了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上還是由社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁而來，進(jìn)一步驗(yàn)證了商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，而風(fēng)險(xiǎn)防范永遠(yuǎn)是沒有底的。參照古羅馬軍事學(xué)家韋格蒂烏斯的話：“你想要和平，就要準(zhǔn)備戰(zhàn)爭。”所以，銀行業(yè)要牢固樹立長期“作戰(zhàn)”的思想�！叭藗兊淖畲蟛恍�，是被罪惡壓倒的不幸”（《道德箴言錄》）。銀行家們在戰(zhàn)略上要正視金融犯罪，在戰(zhàn)術(shù)上要重視防范金融犯罪。如果沒有非典肆虐，誰會(huì)重視衛(wèi)生防疫？案件防控工作既要天天講，月月講，年年講，又要防止產(chǎn)生“被檢查”情緒。盡管案發(fā)后的一系列亡羊補(bǔ)牢措施猶未為晚，但是未雨綢繆地構(gòu)建案件防控體系更為重要。要想銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，從銀行角度而言，就應(yīng)完善大額資金被騙案件防控長效機(jī)制；從國家角度而言，必須構(gòu)建銀行大額存款被騙案件防控體系。需要強(qiáng)調(diào)的是，運(yùn)用電子支付密碼等科技措施、加強(qiáng)存款企業(yè)內(nèi)控管理、立法懲治資金掮客違法中介、依法追究惡意存款人的過錯(cuò)責(zé)任，是中國銀行業(yè)防控大額存款詐騙案件工作所面臨的亟待解決的重大問題。
【作者簡介】張?jiān)诘潱?962年1月出生，男，漢族，山東省青州市人。中共黨員。華東政法大學(xué)1988屆法學(xué)學(xué)士、1993屆法學(xué)碩士。高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，注冊企業(yè)法律顧問，注冊公司律師，中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)金融專業(yè)委員會(huì)仲裁員。上海銀行總行合規(guī)部副總經(jīng)理。聯(lián)系電話:021－68476332，13918106442，單位地址：上海市銀城中路168號(hào)，郵編：200120，E-mail：zhangzzh@bankofshanghai.com
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