[ 徐雙桂 ]——(2012-4-28) / 已閱11917次
四、建構(gòu)一種可操作性的免責(zé)條款“明確說明”義務(wù)的認(rèn)定規(guī)范
雖然最高院研究室對“明確說明”如何理解的問題作了答復(fù)，但是在審理實踐中，不同的法官對“明確說明”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有不同的認(rèn)識，造成了不同的審判結(jié)果。因此，有必然對免責(zé)條款“明確說明”義務(wù)的認(rèn)定作出規(guī)范。
（一）保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，如對保險契約中的免責(zé)條款，尤其是對除外責(zé)任條款、自負(fù)額條款、免賠率（率）條款、解約拒賠條款用比較醒目的字體，如用黑體或其他字體能夠引起保險消費者足夠注意的提示。
（二）向投保人作出明確說明。保險人對于投保人而言，更具有專業(yè)知識上的優(yōu)勢，對于保險人精心設(shè)計的保險產(chǎn)品，投保人也難以全面掌握，因此，雖然二者是平等的關(guān)系，但事實上卻存在信息等方面的實質(zhì)不平等 。保險人應(yīng)在訂立保險合同時，應(yīng)以書面形式將免責(zé)條款的內(nèi)容、所涉及保險術(shù)語以及其它相關(guān)專門詞句的含義、適用等事項向保險消費者作出明確解釋說明，并輔以口頭說明形式提請投保人的注意。保險人履行明確說明義務(wù)應(yīng)盡量采用書面或者錄音、錄像等形式，其法律價值，在發(fā)生保險糾紛時，是為了審判舉證責(zé)任承擔(dān)需要。保險人對是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。投保人就保險人的明確說明義務(wù)簽署了特別聲明的，視為保險人已經(jīng)履行了該項義務(wù)。
（三）保險合同是諾成性合同 ，契約雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致可成立。而對免責(zé)條款的提示、明確說明義務(wù)是在締約時，即合同未成立之時。所以，不宜將免責(zé)條款與投保單、保險單、其他保險憑證這兩種不同法律性質(zhì)文件“捆綁”一塊，應(yīng)將除外責(zé)任條款或其他免責(zé)條款單獨印在紙面，并在每一項除外責(zé)任條款后留出空白處，以供投保人簽名確認(rèn)。
（四）應(yīng)區(qū)別對待交強險和商業(yè)險的免責(zé)條款。交強險是一種強制保險，應(yīng)制定全國統(tǒng)一的保險條款，保監(jiān)會在制定交強險保險條款時，應(yīng)舉行聽證會，廣泛聽取各界群眾的意見。在送達(dá)保險條款時，對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)可適當(dāng)寬松，送達(dá)保險條款即生效。而商業(yè)保險條款中免責(zé)條款的明確說明責(zé)任更嚴(yán)格，即要書面送達(dá)，又要口頭解釋，而且要把所產(chǎn)生的法律后果告知投保人。
（五）盡快出臺相應(yīng)的司法解釋。在相關(guān)保險立法或司法解釋中，對《保險法》第 17 條作如下補充，作為第三款、第四款：“保險人未履行前兩款規(guī)定的提示或說明義務(wù)，發(fā)生保險事故的，投保人有權(quán)解除保險合同并請求返還保險費，造成損失的，保險人應(yīng)當(dāng)賠償投保人或被保險人因此受到的損失。保險人對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款的提示、說明義務(wù)，應(yīng)當(dāng)本著誠實信用原則，準(zhǔn)確、完整、客觀、真實地向投保人提供有關(guān)免除保險人責(zé)任的條款，并準(zhǔn)確說明該條款以及與履行各項保險合同義務(wù)有關(guān)的書面文件的內(nèi)容，以普通人能夠理解的程度為限�！�
筆者認(rèn)為，通過建構(gòu)一種可操作性的免責(zé)條款“明確說明”義務(wù)的認(rèn)定規(guī)范，可以更好地規(guī)范保險人的義務(wù)，維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，在法官審理保險合同糾紛案件中具有指導(dǎo)意義。
（作者單位：江西省宜春市袁州區(qū)人民法院）
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