[ 彭霞 ]——(2012-10-19) / 已閱7755次
【案情】
2009年1月26日上午，投保人余某在保險(xiǎn)公司投保了一份康寧終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司于同年1月30日簽發(fā)了保單，保單載明：保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)期間為終身，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2140元/年。2009年1月26日下午投保人余某因病入院治療，并在2009年1月27日確診為“肥厚型心肌病”。2009年12月投保人余某因心肌病等病救治無效死亡。余某之夫認(rèn)為，其妻余某系在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故死亡，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以投保人余某在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠付。
原告即投保人余某之夫認(rèn)為，第一、投保人余某向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了保險(xiǎn)單，表明雙方的保險(xiǎn)合同成立。保單上所記載的內(nèi)容是雙方協(xié)議確定的，只要發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就負(fù)有支付賠償金的責(zé)任；第二、投保人沒有隱瞞事實(shí)的故意或過失。投保人在投保時(shí)就保險(xiǎn)公司認(rèn)為需要了解的情況作了如實(shí)回答。
被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人余某向我公司投保時(shí)沒有如實(shí)告知其身患重病的情況，我公司在不知情的情況下于2009年1月30日同意承保。被保險(xiǎn)人余某因病死亡后，我公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)余某于2009年1月26日因心肌病以其夫的名義入院，2009年2月4日因糖尿病再次以其夫的名義入院。被保險(xiǎn)人向我公司投保時(shí)已經(jīng)知道自己處于病重狀態(tài)，惡意隱瞞重要疾病，且在投保當(dāng)日，我保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員曾詢問投保人余某的病史，也告知余某未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，但投保人余某仍然作出沒有任何疾病的意思表示。根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條之規(guī)定，我公司向被保險(xiǎn)人的受益人發(fā)出了拒賠通知書。
【分歧】
本案最終雖經(jīng)法院主持調(diào)解結(jié)案，但對(duì)于投保人余某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)存有爭議。
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人余某在2009年1月26日上午投保時(shí)并沒有生病，而是在投保并暫交了首期保費(fèi)后才生病入院，故應(yīng)當(dāng)認(rèn)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是履行了如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司的抗辯理由不成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人余某在2009年1月26日投保，該保險(xiǎn)合同于2009年1月30日生效，在保險(xiǎn)合同生效前，投保人都具有如實(shí)告知義務(wù)。故投保人余某在2009年1月26日下午因重病入院，從其入院到同年1月30日保險(xiǎn)公司核保之前，都具有如實(shí)告知的義務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定余某沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
【評(píng)析】
筆者贊成第二種觀點(diǎn)，理由如下:
基于保險(xiǎn)合同的特殊性，合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)最大限度的誠實(shí)守信。投保人依法履行如實(shí)告知義務(wù)，即是最大限度誠實(shí)守信的一項(xiàng)重要內(nèi)容。我國《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“ 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)�！北景钢械耐侗Ｈ擞嗄吃谕侗：笊∪朐菏欠襁�應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)？針對(duì)本案的情形，筆者主要從應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間加以分析：
一般來說，保險(xiǎn)合同的訂立有以下四個(gè)步驟：首先是填單，即投保人根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的詢問、說明填寫投保單；其次是交費(fèi)，一般情況保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人暫交首期保費(fèi)；再次是核保，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人填寫的投保單進(jìn)行審查；最后是出單，如果保險(xiǎn)公司審查后決定承保就會(huì)向投保人簽發(fā)正式的保單。那么投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間應(yīng)當(dāng)在什么時(shí)候？根據(jù)上述肯定說的觀點(diǎn)，投保人只在與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員進(jìn)行溝通交流、填寫保單時(shí)具有如實(shí)告知的義務(wù)。如果情況在投保人填寫保單后、而保險(xiǎn)公司核保前出現(xiàn)了變化，那么投保人就沒有如實(shí)告知的義務(wù)了嗎？本案中，投保人余某在填寫了保險(xiǎn)單并交了首期保費(fèi)后就生重病入院，此時(shí)保險(xiǎn)公司還沒有核保，那投保人余某如實(shí)告知的義務(wù)就得以免除了嗎？
我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。可見，投保人填寫投保單的行為，其性質(zhì)相當(dāng)于要約，而后保險(xiǎn)公司核保、同意承保的行為是對(duì)投保人的要約進(jìn)行承諾。故從投保人發(fā)出要約到保險(xiǎn)公司做出承諾這期間都屬于合同訂立時(shí)。因此在這期間如果情況發(fā)生變化，且該情況可能直接影響到保險(xiǎn)公司決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人都具有如實(shí)告知的義務(wù)。本案中，雖不能證明投保人余某在填單的時(shí)候就已知自己患病，但醫(yī)院的住院病歷可以證明其在填單當(dāng)日的下午就因重病入院。因保險(xiǎn)公司還未核保，合同還在訂立階段，此時(shí)，投保人余某也具有如實(shí)告知義務(wù)。所以，筆者認(rèn)為，本案中的投保人余某在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。
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