[ 黃維青 ]——(2012-12-18) / 已閱12671次
1、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同不成立或者無效的抗辯。
2、未取得代位求償權(quán)的抗辯，保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)標(biāo)的受損害的部分向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付，保險(xiǎn)人就不取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)。
3、保險(xiǎn)人代位的權(quán)利與其向被保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不一致的抗辯。比如，被保險(xiǎn)人投保的是短量險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，就不能代位向第三人行使貨損的求償權(quán)。
4、保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同不應(yīng)該賠付而予以賠付的抗辯。保險(xiǎn)標(biāo)的的損害雖然由于第三人的行為所致，但不屬于保險(xiǎn)事故范圍，保險(xiǎn)人予以賠付的，保險(xiǎn)人不享有保險(xiǎn)代位權(quán)。
保險(xiǎn)人基于不合理的賠付使被保險(xiǎn)人獲得利益雖然形式上彌補(bǔ)了被保險(xiǎn)人的損失，但基于保險(xiǎn)人過失的賠付而使被保險(xiǎn)人的獲益屬于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人返還，如果保險(xiǎn)人明知不應(yīng)賠付而賠付視為贈與也未嘗不可�？傊槐ｋU(xiǎn)人對第三人的請求賠償權(quán)并未移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人并不喪失向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利，第三人應(yīng)有抗辯的余地，第三人對被保險(xiǎn)人承諾賠償?shù)囊馑急硎咀阋蕴魬?zhàn)保險(xiǎn)人的請求權(quán)；第三人向被保險(xiǎn)人的賠付行為當(dāng)屬有效賠付，而保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)支付保險(xiǎn)金后當(dāng)然取得保險(xiǎn)代位權(quán)，之后第三人向被保險(xiǎn)人賠償?shù)男袨闊o效。
九、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的保護(hù)
保險(xiǎn)代位求償權(quán)的保護(hù)方式與途徑因各國采用“當(dāng)然代位主義”或“請求代位主義”而有所區(qū)別。
（一）當(dāng)然代位主義下代位求償權(quán)的保護(hù)
在采用當(dāng)然代位主義的國家中，保險(xiǎn)人賠付被保險(xiǎn)人之后，被保險(xiǎn)人對第三人的索賠權(quán)在保險(xiǎn)金賠償范圍內(nèi)當(dāng)然地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。此時(shí)，被保險(xiǎn)人已非第三人的法定債權(quán)人，因此第三人若向被保險(xiǎn)人賠償損失，其清償性質(zhì)為民法上的非債清償。根據(jù)民法的一般法理，為保護(hù)善意的第三者，以第三者清償時(shí)善意為限，其清償仍然有效。而此時(shí)，被保險(xiǎn)人雙重獲利，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美�。根�?jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人返還第三者的賠償金。相反，如果第三者向被保險(xiǎn)人賠償損失，是“明知”或“因重大過失而不知”的行為，且保險(xiǎn)人已賠付了保險(xiǎn)金的，其清償不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)人仍可向其行使代位求償權(quán)。
在采用當(dāng)然代位主義的情況下，一旦保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人對第三人的損害賠償權(quán)當(dāng)然地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，因此被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)金賠償后擅自放棄對第三人的賠償請求權(quán)的，不產(chǎn)生法律效力，即保險(xiǎn)人仍然有權(quán)向第三人行使代位求償權(quán)。實(shí)踐中，如果因被保險(xiǎn)人的原因致保險(xiǎn)人完全喪失代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償；如果因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人部分喪失代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以按比例相應(yīng)扣減部分保險(xiǎn)賠償金。通常實(shí)踐中較為常見的被保險(xiǎn)人損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行為包括：與第三人在法院或仲裁機(jī)構(gòu)主持下簽訂民事調(diào)解書；或者雙方以其它形式訂立免賠協(xié)議；或者雙方在合同中訂立使保險(xiǎn)人無法行使代位求償權(quán)的免責(zé)條款；或者由于其它過失，如丟失重要證據(jù)、訴訟時(shí)效超過等使保險(xiǎn)人無法行使代位求償權(quán)�！�
（二）請求代位主義下保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的保護(hù)
在實(shí)行請求代位主義的國家，被保險(xiǎn)人對第三者的損害賠償請求權(quán)，在取得保險(xiǎn)金賠償后，并非立即轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，還須被保險(xiǎn)人明示地將其享有的損害賠償請求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人方能取得代位求償權(quán)。此時(shí)，如果因被保險(xiǎn)人的原因使保險(xiǎn)人無法行使代位求償權(quán)，或致保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)利受到損害，根據(jù)這些國家的法律規(guī)定，保險(xiǎn)人可以侵權(quán)為由，向被保險(xiǎn)人請求損害賠償。
參考文獻(xiàn)：
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作者黃維青：上海律師事務(wù)所律師，法學(xué)碩士，會計(jì)師，經(jīng)濟(jì)師。
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