[ 趙慶慶 ]——(2004-1-3) / 已閱53784次
代簽名保單如果符合這些要件就是有效的，而實(shí)踐中被保險(xiǎn)公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件的。
從以上對(duì)合同無效和有效的正反兩個(gè)方面分析來看，保險(xiǎn)公司僅僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無效是沒有法律依據(jù)的。
三、從證據(jù)角度看
法律對(duì)合同形式的要求明顯地表現(xiàn)出從重形式到重意思的趨勢(shì)。但重意思不等于完全否定形式，因?yàn)榉呻y以確定純粹的內(nèi)心意思，只有意思以一定形式表現(xiàn)出來，能被人們把握和認(rèn)定時(shí)，法律才能準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)，而且，過去的即成為歷史，所以客觀發(fā)生過的事實(shí)必須從客觀留下的印記進(jìn)行考察，合同形式便能滿足這兩個(gè)方面的要求，體現(xiàn)了安全和效率的平衡。
人身保單是人身保險(xiǎn)合同的證明文件，與保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書及其他的約定書共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中所說的人身保單代簽名實(shí)際是指代簽名存在于這些法律性文件中，并非僅指保單的代簽名，因?yàn)閷?shí)際上保單和其他文件是不可分割或重合的。人身保險(xiǎn)中，投保人的簽名主要存在于投保單中。
投保單是保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)格式的，由投保人填寫而向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實(shí)投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛，其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。人身保險(xiǎn)中，投保人須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)地填寫投保單所列明要求投保人填寫的項(xiàng)目，包括投保人資料、被保險(xiǎn)人資料、受益人資料、投保事項(xiàng)、健康告知、財(cái)務(wù)及其他告知說明、特別約定和投保聲明等，真實(shí)性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名，而不是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代理填寫并代簽名。
投保單經(jīng)過保險(xiǎn)人簽章承諾后，保險(xiǎn)合同成立，作為保單的重要組成部分。保單載明當(dāng)事人雙方法律上的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任，是保險(xiǎn)合同內(nèi)同的外部表現(xiàn)，即保險(xiǎn)合同內(nèi)容的載體，其內(nèi)容包括以下四個(gè)部分：（1）聲明事項(xiàng)，即投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人說明的具體事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人名稱（姓名）及住所、保險(xiǎn)標(biāo)的極其所在地、保險(xiǎn)價(jià)值及金額、保險(xiǎn)期限、危險(xiǎn)說明及承諾的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)事項(xiàng)，及保險(xiǎn)人責(zé)任范圍。（3）除外責(zé)任，及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的事項(xiàng)。（3）條件事項(xiàng)，及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。
這樣，保險(xiǎn)單的法律意義就在于：（1）證明保險(xiǎn)合同的成立。（2）確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容。（3）明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)，另外保險(xiǎn)單還具有證券作用。
投保人在保單上的簽名在以下兩個(gè)方面起到表面（初步、推定）證明作用，一、投保人確認(rèn)保險(xiǎn)人給出的保險(xiǎn)條款，認(rèn)可保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)，其簽訂保險(xiǎn)合同的意思表示是真實(shí)的。二、投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，并保證告知內(nèi)容的真實(shí)性。如果投保人的簽名是不真實(shí)的，那么以上兩個(gè)方面就存在瑕疵，此時(shí)保單就構(gòu)成了瑕疵保單。瑕疵保單是相對(duì)于優(yōu)質(zhì)保單而言，主要指從保險(xiǎn)代理人向投保人推銷保險(xiǎn)那到保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保單的過程中，由于各方的過錯(cuò)而導(dǎo)致保單在形式或內(nèi)容上存在瑕疵。
投保人或保險(xiǎn)人可以對(duì)瑕疵保單提出質(zhì)疑或主張。前面的分析已經(jīng)表明，保險(xiǎn)人僅以保單的代簽名為由主張保險(xiǎn)合同無效是沒有法律依據(jù)的，以下分析保險(xiǎn)人是否能夠根據(jù)代簽名而對(duì)投保人的意思表示和告知義務(wù)提出質(zhì)疑，進(jìn)而質(zhì)疑保險(xiǎn)合同的效力。
首先，有投保人親筆簽名的保單是其真實(shí)意思表示的集中體現(xiàn)。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實(shí)簽名的保單是一種書證，是本證、直接證據(jù)和原始證據(jù)，能夠幫助司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)迅速、準(zhǔn)確地查明事實(shí)。那么，投保人的代簽名這種形式上瑕疵潛在可能表明投保人的意思表示存在瑕疵，因?yàn)橥侗Ｈ丝赡懿磺宄⒉恢阑蚋静辉J(rèn)可合同的權(quán)利和義務(wù)。那么根據(jù)《合同法》第四十八條第一款 行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任，和第五十四條 下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：
�。ㄒ唬┮蛑卮笳`解訂立的；
�。ǘ┰谟喠⒑贤瑫r(shí)顯失公平的。
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷，保險(xiǎn)合同的效力確實(shí)可能存在瑕疵。
但是，司法上也不排除其他有證據(jù)力的證據(jù)。保單上雖然沒有投保人的真實(shí)簽名，但其他證據(jù)足以證實(shí)投保人的真實(shí)意思表示，比如通過投保人繳納保費(fèi)。畢竟保單并不是像票據(jù)這樣具有文義性、無因性，可以以保單以外的證據(jù)進(jìn)行說明。
而且關(guān)鍵的是，對(duì)此瑕疵有資格質(zhì)疑并提出主張的是投保人而非保險(xiǎn)人，因?yàn)楫?dāng)事人只能以己方意思表示的瑕疵對(duì)合同效力提出質(zhì)疑和主張，這是法律賦予他的權(quán)利，當(dāng)事人不能以對(duì)方意思表示的瑕疵提出質(zhì)疑和主張，所以保險(xiǎn)人不能質(zhì)疑投保人的意思表示。況且，保險(xiǎn)人也不可能證明意思表示的瑕疵，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時(shí)，投保人（或受益人）因其利益與保險(xiǎn)人的利益是相對(duì)的，不會(huì)質(zhì)疑保單的效力，更無所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實(shí)性，本人對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實(shí)最有力的證據(jù)，還有其他什么證據(jù)能夠推翻當(dāng)事人自覺、自愿承認(rèn)的自己內(nèi)心意思嗎？正所謂“春江水暖鴨先知”、“冷暖自知”。
其次，保單代簽名確實(shí)有時(shí)伴隨著或暗示著投保人非親自填寫告知事項(xiàng)，如實(shí)告知義務(wù)的履行存在瑕疵。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第二款 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，如果保單上表明的投保人所告知的情況與事實(shí)不符，根據(jù)第十七條的第三款和第四款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人需對(duì)此進(jìn)行證明是不容易的的。原因是：
第一、要證明被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人首先需要證明投保人告知的情況與事實(shí)不符，并且這種不符還必須是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者說保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)是有實(shí)質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的，比如在人身保險(xiǎn)中投保人把自己的地址填寫錯(cuò)誤。但在實(shí)踐中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，時(shí)間過久，保險(xiǎn)公司再對(duì)被保險(xiǎn)人在投保之前的真實(shí)情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了，事過境遷，可能根本沒有被保險(xiǎn)人投保時(shí)真實(shí)情況的證據(jù)留下。
第二、如果保險(xiǎn)人確實(shí)對(duì)此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或者過失，無論哪一種情況，保險(xiǎn)人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目的。但是反過來，恰恰又因?yàn)楸问撬舜灥�，尤其是保險(xiǎn)代理人代簽的，這極大地降低或消除了投保人的可歸責(zé)性，因?yàn)椴灰恢驴赡苁怯傻谌嗽斐傻�，并且被保險(xiǎn)人并沒有以自己親筆簽名表示了對(duì)告知事項(xiàng)的認(rèn)可，在保險(xiǎn)代理人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人的特殊法律關(guān)系，故意和過失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的（稍后進(jìn)行詳細(xì)分析），保險(xiǎn)代理人的代簽名恰又成為投保人故意或過失推定的反證�？梢钥闯�，實(shí)際上保險(xiǎn)人對(duì)代簽名提出質(zhì)疑對(duì)自己主張投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)是不利的，因?yàn)檫@不但要對(duì)簽名進(jìn)行鑒定，成本不低，而且代簽名的事實(shí)還可能成為投保人的抗辯。
另外，一般人壽保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同大都存在不可爭(zhēng)條款（又稱兩年后不否定條款、不可抗辯條款），其內(nèi)容是，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（通常為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。這樣的規(guī)定一方面是因?yàn)榈谝稽c(diǎn)所說的可證性問題，另一方面是因?yàn)槿松砗贤P(guān)乎被保險(xiǎn)人的重大人身利益，法律對(duì)合同訂立后保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議并解除合同的權(quán)利行使作了期限的限制。
另外，按照《合同法》第三章的規(guī)定，當(dāng)事人就發(fā)生合同爭(zhēng)議時(shí)，只有有管轄權(quán)的人民法院或者當(dāng)事人雙方選定的仲裁機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定合同的效力。所以，投保人和保險(xiǎn)人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)將有關(guān)爭(zhēng)議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，由其確認(rèn)。
三、從保險(xiǎn)代理關(guān)系來看
有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，如果為投保人“全權(quán)代理”并代簽保險(xiǎn)單，這是雙方代理，保險(xiǎn)合同無效。這種觀點(diǎn)錯(cuò)誤在于以下兩個(gè)方面：
第一，保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代代簽保單并非代理的民事法律行為，而是一個(gè)事實(shí)行為。民事法律行為的要件是意思表示，意思表示指某人將其內(nèi)心追求某種法律效果的意圖以一定方式表現(xiàn)于外部，使得他人根據(jù)常識(shí)、交易習(xí)慣或者雙方之間的默契得知這種意圖的行為。保險(xiǎn)代理人代為簽名，但投保的意思表示是投保人自己做出的，投保人已經(jīng)口頭或以除親自簽名以外的其他書面方式表明了自己的意思的情況下，代理人所為的代簽名行為只是一項(xiàng)事實(shí)行為。因此保險(xiǎn)代理人只是代理保險(xiǎn)人為意思表示，但沒有同時(shí)代投保人為意思表示。所以無所謂雙方代理。只是這種事實(shí)行為構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)瑕疵，不能代理。
第二、即使是保險(xiǎn)代理人代投保人為意思表示，但只要得到投保人的授權(quán)，保險(xiǎn)代理人是可以同時(shí)作為保險(xiǎn)人和投保人雙方的代理人的。
實(shí)際上，問題應(yīng)該這樣分析，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的履行輔助人，對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)拓展發(fā)揮非常重要的作用。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投保人尤其會(huì)經(jīng)常和保險(xiǎn)代理人接觸，通過保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人訂立和履行保險(xiǎn)合同。
《保險(xiǎn)法》第一百二十五條 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人，保監(jiān)會(huì)2001年11月16日頒布的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會(huì)第4號(hào)令）第二條 本規(guī)定所稱保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，1997年11月30日中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》第四十八條 個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，以及《保險(xiǎn)法》第一百二十七條 保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項(xiàng)，從以上可以看出，保險(xiǎn)代理人（個(gè)人保險(xiǎn)代理人和機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人）與保險(xiǎn)公司的關(guān)系應(yīng)是代理與被代理人的關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，其法律責(zé)任的歸屬應(yīng)適用民法及相關(guān)法律、法規(guī)中關(guān)于代理關(guān)系法律責(zé)任的規(guī)定。
保險(xiǎn)人借助代理人擴(kuò)展?fàn)I業(yè)活動(dòng)，獲得收益，保險(xiǎn)代理人在代理權(quán)限內(nèi)所為合法行為的效果當(dāng)然直接歸于被代理人，即保險(xiǎn)人。“利之所在，損之所歸”，如果僅僅是保單的簽名存在瑕疵，不能證明投保人告知事項(xiàng)與事實(shí)不符，那么，簽名的瑕疵即便能夠引起什么法律后果，這種法律后果也應(yīng)該有由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人沒有過錯(cuò)，本人須對(duì)代理人的這種過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。
而人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代簽背后常常隱藏著代理人對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的欺詐，如為誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同，向其作關(guān)于保險(xiǎn)條款的不實(shí)陳述，或不如實(shí)轉(zhuǎn)達(dá)投保人所告知的事項(xiàng)，使保險(xiǎn)人對(duì)本不承保的危險(xiǎn)做出承保，由此會(huì)造成當(dāng)事人意思表示的不真實(shí)。這就是保險(xiǎn)代理人存在于投保人和保險(xiǎn)人之間所產(chǎn)生了代理成本和代理風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上有許多有關(guān)代理人的理論，并且管理學(xué)上也研究如何控制代理人。在這方面，法學(xué)上研究代理人主要是研究如何在投保人和保險(xiǎn)人之間分配代理人風(fēng)險(xiǎn)。
投保人履行告知義務(wù)的方法通常采用書面詢問回答方式，即由保險(xiǎn)公司在投保書中附加詢問表，由投保人逐項(xiàng)據(jù)實(shí)填寫，并且推定保險(xiǎn)公司在詢問表中所提出的事項(xiàng)，即為有關(guān)的重要事實(shí)。
保單上對(duì)向投保人詢問事項(xiàng)的陳述如果和事實(shí)不符，投保人在投保單填寫當(dāng)時(shí)的心理狀態(tài)可以有以下幾種：1）故意，為騙取保險(xiǎn)人的承保，可能與保險(xiǎn)代理人共同欺詐或單獨(dú)實(shí)行；2）過失，投保人對(duì)自身某些狀況不知道、不清楚，或者由于疏忽，或者造成陳述中有所遺漏；3）信賴，合理接受保險(xiǎn)代理人對(duì)如何回答詢問事項(xiàng)的建議；4）聽信，沒有合理依據(jù)相信或任由保險(xiǎn)代理人對(duì)投保單詢問事項(xiàng)作出陳述；5）投保人在無過錯(cuò)，投保人作如實(shí)陳述，但其后，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行更改。
以上是事實(shí)上投保人可能具有的心理狀態(tài)，但是在法律上大不到這樣的客觀真實(shí)。法律無意探求保單填寫時(shí)，投保人進(jìn)行陳述當(dāng)時(shí)的真實(shí)心理狀態(tài)，因?yàn)槭逻^境遷、灰飛湮滅，究其當(dāng)時(shí)復(fù)雜的情況實(shí)為不可能，即便相信某種事實(shí)的存在，但亦無法以證據(jù)證明，法律必須對(duì)這種由不可證產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)事人之間進(jìn)行分配。所以，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單進(jìn)行審查，核保后承諾承保，簽發(fā)保單并交付投保人后，如果投保人告知事項(xiàng)與客觀情況不符合，法律根據(jù)保單上投保人所作陳述的形式和內(nèi)容與客觀情況的對(duì)照，對(duì)投保人的主觀狀態(tài)只作三種判斷，即故意、過失或無過錯(cuò)（前兩種都是過錯(cuò)），并據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)單的效力做出不同的判斷。投保人有過錯(cuò)的情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并具體根據(jù)投保人故意或過失對(duì)保費(fèi)進(jìn)行不同的處理，不退還或退還。
當(dāng)保單的簽名為投保人親自所簽，如果告知事項(xiàng)與事實(shí)不符，推定投保人存在過錯(cuò)，投保人對(duì)主張自己是過失或自己無過錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任，但證明自己無過錯(cuò)是很困難的，如果能夠證明投保人是在受到保險(xiǎn)代理人的不適當(dāng)影響下未能如實(shí)履行告知義務(wù)，這能否成為投保人的抗辯呢？除了搜集證據(jù)的困難之外，即使投保人能夠證明告知不實(shí)是由第三人的過錯(cuò)造成的，這也不構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)人的抗辯，除非保險(xiǎn)人對(duì)此明知或應(yīng)知。
如果保單的簽名是保險(xiǎn)代理人代簽的，告知事項(xiàng)與事實(shí)不符時(shí)，表面上不能推定投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)，因?yàn)橥侗Ｈ瞬]有以簽名對(duì)告知事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)可，但是在法律推定投保人認(rèn)可的情況下（后面有論述），投保人不實(shí)告知受到保險(xiǎn)代理人不同程度的影響，投保人是否有過錯(cuò)呢？保險(xiǎn)代理人的行為影響對(duì)投保人主觀狀態(tài)的認(rèn)定嗎？
以上問題的實(shí)質(zhì)都是代理人欺詐的風(fēng)險(xiǎn)究竟應(yīng)該分配給誰(shuí)？投保人還是代理人。以下從兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
首先，從保險(xiǎn)代理人是否具有簽訂人身保險(xiǎn)合同權(quán)利的角度分析。根據(jù)委托代理關(guān)系的民法理論看，保險(xiǎn)人可以授予保險(xiǎn)代理人簽訂保險(xiǎn)合同的權(quán)利，雖然《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》第五十四條 個(gè)人代理人不得簽發(fā)保險(xiǎn)單，但不能就此規(guī)定否定個(gè)人保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的權(quán)利，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同，它僅僅是保險(xiǎn)合同存在的證明文件。
該《規(guī)定》第三十一條 保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍： 代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品； 代理收取保險(xiǎn)費(fèi)； 協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠； 中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第四十四條 兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍： 代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品； 代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。
《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第四十一條 經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù):
（一）代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；
（二）代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；
（三）根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，代理相關(guān)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。
第四十二條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過程中不得有下列行為：
（一）與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)往來；
（二）超出中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域；
（三）超越授權(quán)范圍，損害被代理保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益；
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