[ 夏曉東 ]——(2005-1-5) / 已閱14661次
“法定”受益人的實(shí)質(zhì)及其所產(chǎn)生的問題
中國太平洋人壽保險(xiǎn)公司石家莊分公司 夏曉東
在人壽保險(xiǎn)的投保單填寫項(xiàng)目中，“受益人”一欄的填寫是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)誰會得到保險(xiǎn)的保障。如果填寫不正確，投保人和被保險(xiǎn)人所希望的被保障者可能得不到保險(xiǎn)金，這就違背了投保者的本意，也使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用。
人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承攬過程中，投保人對受益人一欄中只寫“法定”或“法定受益人”的情況比較常見，保險(xiǎn)公司對此一般也予以認(rèn)可。但結(jié)合有關(guān)法律規(guī)定分析，這種寫法是不明確的，在理賠時(shí)會有很多問題�，F(xiàn)結(jié)合筆者在理賠實(shí)際工作中遇到的案件對此問題進(jìn)行分析。
案例一：李某于2002年8月2日為自己在某保險(xiǎn)公司投保了終身人壽保險(xiǎn)，意外身故保險(xiǎn)金額6萬元，投保單上受益人一欄填寫為“法定”。投保時(shí)李某與妻子王某已結(jié)婚5年，生有一子，2周歲。2003年8月李某與王某離婚，兒子由王某撫養(yǎng)，2004年5月李某與蔡某再婚，蔡某與其前夫生有一女，由蔡某撫養(yǎng)。2004年10月李某因車禍死亡，經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查情況屬實(shí)，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付6萬元意外身故保險(xiǎn)金�，F(xiàn)王某、蔡某都向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，王某稱李某投保時(shí)將受益人填寫為“法定”，依李某投保時(shí)的意思表示和業(yè)務(wù)員的解釋，受益人“法定”就是指投保時(shí)的法定繼承人，只有自己和兒子才能領(lǐng)取李某的身故保險(xiǎn)金；蔡某則稱保險(xiǎn)單既然約定受益人為“法定”，就應(yīng)根據(jù)繼承法的規(guī)定分配保險(xiǎn)金，自己和腹中已3個(gè)月大的胎兒應(yīng)得到保險(xiǎn)金，與前夫所生女兒因與李某形成了繼父女關(guān)系，也應(yīng)享有繼承權(quán)。保險(xiǎn)公司理賠人員在分配這6萬元保險(xiǎn)金時(shí)也產(chǎn)生了較大的分歧，致使案件遲遲不能了結(jié)。
相關(guān)法律對受益人的有關(guān)規(guī)定 受益人“法定”或“法定受益人”這個(gè)名詞在我國的《保險(xiǎn)法》中并無規(guī)定，在《繼承法》和《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國繼承法>若干問題的意見》中只有“法定繼承人”的規(guī)定，而無“法定受益人”的規(guī)定。在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承攬中，業(yè)務(wù)人員往往把“法定受益人”理解為“法定繼承人”，這其實(shí)是錯(cuò)誤的，二者之間的差別還是很大的。從字面上來說，“法定受益人”應(yīng)理解為“法律明確規(guī)定的受益人”�！侗ｋU(xiǎn)法》中有關(guān)受益人的規(guī)定見于第六十一條和第六十三條，《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。由此規(guī)定可見《保險(xiǎn)法》中對于受益人的確定方式，只是給予投保人、被保險(xiǎn)人選擇受益人的權(quán)利，并未直接給出明確的強(qiáng)制性規(guī)定，也就是說受益人只有“指定”而無“法定”�！胺ǘɡ^承人”則是繼承法律關(guān)系中的一個(gè)概念，是指根據(jù)繼承法規(guī)定直接取得繼承資格的人�！独^承法》第五條 規(guī)定：繼承開始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。繼承法規(guī)定的法定繼承人范圍是：第一順序?yàn)楸焕^承人的配偶、子女、父母；第二順序?yàn)楸焕^承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權(quán)；對公婆或岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權(quán)。繼承開始后，只有既無遺贈撫養(yǎng)協(xié)議，又無遺囑或遺贈時(shí)才能適用法定繼承。被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會有法定繼承人。由此可見受益人與法定繼承人是不同法律關(guān)系中的主體，把二者混為一談顯然是不合適的，依此理解來給付保險(xiǎn)金會面臨很多問題。
通過以上分析，我們可以發(fā)現(xiàn)把受益人“法定”或“法定受益人”理解為“法定繼承人”是錯(cuò)誤的，把受益人寫為“法定”是極不規(guī)范的。由于相關(guān)法律對受益人無明確的強(qiáng)制性規(guī)定，因此受益人 “法定”或 “法定受益人”應(yīng)視為未指定受益人。如未指定受益人，《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
“法定”受益人在理賠中易產(chǎn)生的問題 在人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司理賠實(shí)際工作中，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定給付保險(xiǎn)金會面臨很多問題，處理不當(dāng)極有可能會陷入被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛之中�，F(xiàn)結(jié)合《繼承法》有關(guān)規(guī)定對常見問題進(jìn)行分析。
1、保險(xiǎn)公司審核相關(guān)權(quán)利人的義務(wù)加大 投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同得到被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)只需核對受益人的身份證明即可，處理起來會很簡單。如果投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)將受益人填定為 “法定”或“法定受益人”，保險(xiǎn)公司應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定進(jìn)行給付：首先要看被保險(xiǎn)人有無遺贈撫養(yǎng)協(xié)議、遺囑和遺贈，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負(fù)有核對被保險(xiǎn)人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)會很謹(jǐn)慎，因?yàn)橐坏┨幚聿划?dāng)，可能就會遺漏繼承人，損害相關(guān)權(quán)利人的合法繼承權(quán)，如果補(bǔ)救措施不到位就會置身于被保險(xiǎn)人的繼承糾紛之中。
案例二：于某于2001年4月為自己投保了終身壽險(xiǎn)一份，疾病身故保險(xiǎn)金額2萬元，受益人填寫為“法定”。2003年5月于某因病身故。其長子、次子向保險(xiǎn)提出了索賠申請，保險(xiǎn)公司核實(shí)后向二人履行了給付義務(wù)。給付后發(fā)現(xiàn)于某有三個(gè)兒子，一個(gè)女兒，其第三子于1998年因車禍死亡，遺有一個(gè)5周歲男孩。根據(jù)《繼承法》第十條“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母�！钡囊�(guī)定，于某的女兒也有繼承權(quán)；根據(jù)《繼承法》第十一條“被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承�！钡囊�(guī)定，于某第三子的兒子也有繼承權(quán)。保險(xiǎn)公司在給付于某身故保險(xiǎn)金時(shí)未盡核實(shí)繼承人范圍的義務(wù)，有遺漏法定繼承人的行為。
2、“法定受益人”與“法定繼承人”混同出現(xiàn)的問題 長期壽險(xiǎn)保單在各家壽險(xiǎn)公司的保單中占有相當(dāng)?shù)谋戎�，終身期限保單又占長期保單的很大比例。隨著時(shí)間的變遷，投保人、被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)很可能會發(fā)生變化，如婚姻、生育、死亡等因素都可使其家庭結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，把“法定受益人”混同為“法定繼承人”理解，就會使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。比如對于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險(xiǎn)金的權(quán)利；如果理解為出險(xiǎn)時(shí)法定，則其現(xiàn)任夫（妻）有取得該保險(xiǎn)金的權(quán)利。持不同觀點(diǎn)的人處理這個(gè)問題所得的結(jié)果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來說，前一種觀點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人；但在壽險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，按法定繼承來分配保險(xiǎn)金是在被保險(xiǎn)人死亡之后，此時(shí)的“法定”會因被保險(xiǎn)人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的受益人可能與合同訂立時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人期望的受益人大相徑庭，保險(xiǎn)金的兌現(xiàn)可能與當(dāng)初簽訂壽險(xiǎn)合同時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人的意愿相悖。
3、受益權(quán)、繼承權(quán)在保險(xiǎn)金給付上的差別 受益權(quán)在被保險(xiǎn)人死亡之前對受益人來說是一種期待權(quán)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人死亡后這種期待權(quán)就轉(zhuǎn)化為受益人的現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如果投保人、被保險(xiǎn)人明確指定了受益人，則其他人不能基于與被保險(xiǎn)人的債務(wù)關(guān)系對保險(xiǎn)金提出要求，也即被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金在其死亡后應(yīng)轉(zhuǎn)化為受益人的財(cái)產(chǎn)。其他人如果基于與被保險(xiǎn)人的的債務(wù)關(guān)系而要求得到該筆保險(xiǎn)金實(shí)際上是損害了受益人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)。如果投保人、被保險(xiǎn)人將受益人填寫為“法定”或“法定受益人”，則被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金應(yīng)視為其遺產(chǎn)。根據(jù)《繼承法》第三十三條之規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，如被保險(xiǎn)人生前有未繳納的稅款或負(fù)有債務(wù)，則相關(guān)當(dāng)事人可以依據(jù)《繼承法》中的規(guī)定對被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)提出先予清償要求；因?yàn)槭沁z產(chǎn)，被保險(xiǎn)人死亡前還可以通過遺囑的方式對自己的死亡保險(xiǎn)金進(jìn)行處置，保險(xiǎn)公司給付時(shí)還負(fù)有核實(shí)有無遺囑及遺囑真實(shí)性的義務(wù)。
案例三：李某于1998年為自己投保了終身人壽保險(xiǎn)一份，身故保險(xiǎn)金額5萬元，受益人指定為自己的女兒左某。2003年10月李某因疾病身故，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備給付左某5萬元保險(xiǎn)金之時(shí)，接到了法院凍結(jié)李某5萬元身故保險(xiǎn)金的《民事裁定書》。經(jīng)了解得知李某生前做生意時(shí)曾向高某借款3萬元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打聽到李某有5萬元身故保險(xiǎn)金，為討回自己的3萬元錢，高某向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財(cái)產(chǎn)保全申請。案件后來在保險(xiǎn)公司交涉之下，法院發(fā)現(xiàn)案件處理有誤，及時(shí)進(jìn)行了糾正。
綜上所述，投保單上“受益人”一欄填寫為“法定”或“法定受益人”，會導(dǎo)致沒有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)的保障設(shè)想。因此，投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。
注：本文所提及受益人均指狹義上受益人，即死亡保險(xiǎn)金受益人。
