[ 齊艷銘 ]——(2007-6-1) / 已閱24944次
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎上更好地發(fā)展。
如前所述，機動車輛掛靠經(jīng)營的模式是我國經(jīng)濟轉軌時期的一個獨有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國機動車輛登記管理和道路運輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?
應該認識到，盡管近幾年來國家道路運輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國經(jīng)濟發(fā)展的水平，機動車輛掛靠經(jīng)營的模式在短時期內還不會退出歷史舞臺。市場機會不等人。保險公司必須要轉變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場中尋找市場機會，通過風險識別，采取有效的防范措施，切實降低保險標的風險，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對機動車輛掛靠經(jīng)營的幾種不同類型進行有效的風險評估，并制定合理的承保政策。
目前，我國很多保險產(chǎn)品是按照團體業(yè)務和私人業(yè)務的不同對保險市場進行細分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營模式的不同，我國團險業(yè)務市場可以進一步細分為掛靠經(jīng)營和集約經(jīng)營兩種。所謂集約經(jīng)營，就是將運輸線路經(jīng)營權、車輛、人員以及資產(chǎn)進行有機整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進行經(jīng)營管理的一種經(jīng)營方式。與掛靠經(jīng)營不同，在集約經(jīng)營模式下，運輸企業(yè)既是實際車輛所有人，又是運輸經(jīng)營人。
在對保險市場進行上述細分的基礎上，保險公司要通過有效的風險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團體保險業(yè)務中剔除，或者制定差異化的費率調整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風險。
1.機動車輛保險業(yè)務方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風險概率反而大于私人營運車輛，因此應注意使用差別費率的方式承保。
2.道路客運承運人責任保險方面，掛靠經(jīng)營模式下承擔法律責任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實踐中尚未達成一致，因此保險公司更要謹慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔的法律責任作為保險標的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴禁按照團體業(yè)務保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔連帶責任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運輸保險方面，應按運輸貨物性質和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運輸，則可以承保公路貨物運輸保險，保險公司在貨物實際價值范圍內承擔保險責任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運輸，可以承保公路貨物運輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運輸，由于道路危險品貨物運輸安全風險較大，而掛靠車輛產(chǎn)權不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運輸?shù)娘L險格外巨大，保險公司應該謹慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機制，做好關鍵客戶的防災防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術狀況等風險點。同時，要嚴格對照承保條件，對風險因素增加的客戶要求其追加保費；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機制，定期對關鍵客戶進行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。
四是要尊重客觀實際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。
如前所述，機動車輛掛靠經(jīng)營存在市場秩序混亂、運作不規(guī)范等先天不足，這給保險公司理賠工作帶來挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對掛靠車輛并不具有保險利益，但實踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險人。理論上講，保險公司完全可以主張拒賠，但實踐中，恐怕沒有哪一家保險公司會以此理由拒賠。再如，實踐中存在大量掛靠車主在沒有掛靠單位出具委托書的情況下直接領取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構成被保險人以外的其他人員未經(jīng)授權領款的情形，嚴格來講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營的實際。筆者認為，基礎層面的產(chǎn)業(yè)市場不規(guī)范，建立于其上的保險市場也難免存在不規(guī)范運作之處。因此，保險公司一定要尊重客觀實際，本著一切從實際出發(fā)的原則開展理賠工作。
理賠中，保險公司較難處理的一個問題便是承運人責任險的通融賠付案件，實踐中曾發(fā)生過一則“踏荒行駛”的案例。某大客車輛冬季運營時為了縮短運距，于黃河岸邊的灘地結冰處行駛，不慎墜人河中，造成28人死亡的特大事故。該車投保了承運人責任險。理賠時，保險公司存在不同觀點。一種觀點認為大客車沒有按照規(guī)定的行車路線行駛發(fā)生事故，應該拒賂另一種觀點認為大客車雖然沒有按線運行，但符合當?shù)亍跋募纠@路、冬季走冰”的行車慣例，應予賠付。由于此案已經(jīng)引起了當?shù)卣蜕鐣母叨汝P注，保險公司迫于各方面壓力以及出于宣傳造勢等方面的綜合考慮，最終向被保險人預付了保險賠款。
筆者認為，上述案件構成通融賠付，承保公司預付賠款的處理結果是正確的。對于機動車輛掛靠經(jīng)營，保險公司要靈活處理。對于社會影響力較大的賠案，可以適當考慮通融賠付。唯需注意的是，要做好賠付前的會商、報批以及賠付后的輿論宣傳等工作。
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