- 編號：11968
- 書名：最新保險法法理精義與實例解析
- 作者：周玉華
- 出版社：法律
- 出版時間：2003年8月
- 入庫時間：2003-8-11
- 定價：33
圖書內(nèi)容簡介
沒有圖書簡介
圖書目錄
保險法的修改具有重大歷史意義
( 代自序 )
一、保險法修改的歷史背景
2002年10月28日，九屆全國人大常委會第三十次會議表決通
過了《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改<中華人民共和國保險
法>的決定》，該決定將于2003年1月1日起開始施行。這是我國保
險法頒布實施8年來第一次大的修改。
1995年自從我國第一部保險法頒布以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速
發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，保障業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)
境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化。從外部環(huán)境看，金融體制改革
不斷深化，市場機(jī)制的作用日益完善，尤其是加入wTo后，我國對
外開放和與國際接軌步伐進(jìn)一步加快。從內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，市場主體
大量增加，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險產(chǎn)品日益豐富，保險公司從8年
前的9家增加到目前的52家，年保費收入從8年前的680億元增加
到2002年的2100多億元，新型保險產(chǎn)品的迅速發(fā)展，對保險資金運
用提出了更高的要求。與此同時，費率市場化進(jìn)程不斷加快，保險公
司經(jīng)營管理水平不斷提高，行業(yè)自律組織逐漸發(fā)揮作用，1998年中
國家監(jiān)會成立以后，保險監(jiān)管得到月顯加強(qiáng)。上述情況的變化使《保
險法》的一些欠缺之處逐漸顯露出來，如個別條文與我國加入世貿(mào)組
織的承諾不符，一些條文已經(jīng)不能適應(yīng)加強(qiáng)保險監(jiān)管，加快保險業(yè)改
革和發(fā)展的要求，必須抓緊進(jìn)行修改。
二、保險法修改的指導(dǎo)思想
本次修改(保險法)的指導(dǎo)思想是有利于履行我國入世承諾，加
強(qiáng)保險監(jiān)管，支持保險業(yè)的改革和發(fā)展。為了維護(hù)保險法的嚴(yán)肅性，
提高修改的工作效率，這次保險法的修改遵循了以下指導(dǎo)思想：一是履
行入世承諾，凡與我國入世談判承諾于符的條文此次都作修改；二是
支持保險業(yè)的改革和發(fā)展，實踐證明已經(jīng)明顯不利于保險業(yè)發(fā)展，非
改不可的條文，予以修改；通過司法解釋等其他方法能夠澄清的條
文，或可改可不改的條文，暫時不作修改；強(qiáng)化保險監(jiān)管；促進(jìn)保險業(yè)
與國際接軌；加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)。
本次雖然只重點對《保險法》中保險業(yè)法方面的內(nèi)容進(jìn)行修改，
對保險合同法方面內(nèi)容沒有涉及，僅在總則部分有一處修改，突出強(qiáng)
調(diào)了誠實信用原則，并將之作為保險活動一項最重要的原則。為了
強(qiáng)調(diào)誠實信用原則在保險活動中的重要作用，修訂后保險法增加規(guī)
定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的原則”。
我國保險業(yè)正處于一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折時期，誠信服務(wù)對保險業(yè)發(fā)展至
關(guān)重要。各保險公司必須樹立誠信意識、開展誠信服務(wù)和公平競爭，
促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展。中國保監(jiān)會主席吳定富在中國保險業(yè)成就展
開幕武上指出：《保險法》修正案經(jīng)全國人常委會審議通過，這是保
險界的一件大事。新修訂的保險法在規(guī)范保險業(yè)經(jīng)營活動，防范經(jīng)
營風(fēng)險、加強(qiáng)保險監(jiān)管、保護(hù)消費者權(quán)益等方面作出新的規(guī)定，這對
于促進(jìn)中國保險企的持續(xù)健康快速發(fā)展，促進(jìn)保險市場進(jìn)一步開放
將產(chǎn)生重大的影響。
三、保險法修改的主要內(nèi)容
新修訂的保險法按照中國政府的入世承諾，根據(jù)變化了的客觀
環(huán)境，參照國際慣例，清理、調(diào)整和修改了共計38個法條，涉及總則、
保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人
和保險經(jīng)紀(jì)人，法律責(zé)任、附則等方面的內(nèi)容。新法加大了對保險入
的規(guī)范力度，增加了對保險公司業(yè)務(wù)范圍、保險代理人、經(jīng)紀(jì)人行為
規(guī)則，償付能力監(jiān)管以及保險公司營業(yè)報告真實性等方面的規(guī)定，有
效地保護(hù)了投保人和被保險人的權(quán)益。新法與1995年保險法比較
起來主要有以下幾方面的修改：
(一)根據(jù)我國加入世貿(mào)組織有關(guān)承諾所作的修改
1995年保險法第10l條規(guī)定，除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)
當(dāng)將其承保的每筆保險業(yè)務(wù)的20％按照金融監(jiān)督管理部門的有關(guān)
規(guī)定辦理再保險。我國在加入世貿(mào)組織文件中承諾，非壽險20％的
法定分保比例在我國加入世貿(mào)組織后逐年降低5％，4年內(nèi)取消。據(jù)
此，并考慮到壽險業(yè)務(wù)也應(yīng)按照規(guī)定辦理再保險，新保險法對此條修
改為：“保臉公司應(yīng)當(dāng)將其承保的保險業(yè)務(wù)按臆保險監(jiān)督管理部門的
有關(guān)規(guī)定辦理再保險”。
(二)為了適應(yīng)保險業(yè)的改革和發(fā)展所作的修改
1．關(guān)于資金運用方面的規(guī)定
新修改的保險法結(jié)合我國資本市場實際，放寬了保險資金運用。
1995年保險法第104條第3款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)
立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”。l995年制定保險法時，作此規(guī)定
對當(dāng)時治亂是必要的，但是，鑒于現(xiàn)巳允許我國保險公司與外國保險
公司合資設(shè)立保險公司(保險公司也是一類企業(yè))，新修訂的保險法
修改為：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)
立保險業(yè)以外的企業(yè)”。這里除了允許我國保險公司與外國保險公
司合資設(shè)立保險公司等保險業(yè)的企業(yè)之外，還有一個微妙的變化，即
1995年保險法規(guī)定禁止保險資金向企業(yè)“投資”，它排除了保險資金
直接用于購買企業(yè)股票的可能，因為購買企業(yè)股票也算向企業(yè)。投
資。而新法取消了這一禁止性規(guī)定，只是說保險資金不得用于“設(shè)
立保險業(yè)以外的企業(yè)，而沒有說不得向企業(yè)“投資”。雖然新法并沒
有賦予保險資金直接投資企業(yè)股票的權(quán)利，但修改了原先的禁止性
規(guī)定，無疑為國務(wù)院今后適時規(guī)定新的資金運用形式掃清了部分法
律障礙。
2．關(guān)于保險條款和費串的審批
1995年保險法第136條規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的主要保
險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。保險公司擬定的其
他險種的保險條教和保險費率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。-這
種制度不利干充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂保
險條款和費率，不利于保險公司開發(fā)新險種。隨著我國保險市場的
發(fā)展，保險條欺和費串應(yīng)由保險公司自主制訂．保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只需對
其中關(guān)系社會公眾利益的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條救
和費率，按照保護(hù)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則進(jìn)行審批，對其
他險種的保險條軟和費串以實行奮案管理為宜。因此，靳修訂的保
險法將上述規(guī)定修改為：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種和新開發(fā)
的人壽保險險種等的保險條教的保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管管理機(jī)
構(gòu)審批。保險監(jiān)營管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止
不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
制訂”。新規(guī)定有三層意思：其一．—；保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)今后不再制訂任何
保險條敦和費率了；其二，即使是審批，也只是針對關(guān)系社會公眾利
益的保險，強(qiáng)制保險和新開發(fā)壽險等三類險種，并且審批的原則也只
是保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭；其三，今后大部分險種的條
救和費串只要報監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案即可。
3. 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的規(guī)定
1995年保險法第91條規(guī)定；“保陸公司的業(yè)務(wù)范圍：(一)財產(chǎn)
保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；
(二)人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險，意外傷害保險等保險
業(yè)務(wù)。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。
這樣規(guī)定，是因為財產(chǎn)保險具有補(bǔ)償性，人身保險中的壽險業(yè)務(wù)則具
有儲蓄性，禁止兩者兼營,是為了防止將壽險資金用于財產(chǎn)保險所帶
來的風(fēng)險。從保險原理看，短期健康保險和意外傷害保險雖是人身
保險業(yè)務(wù)，但屬于短期保險，與財產(chǎn)保險同樣具有補(bǔ)償性，精算基礎(chǔ)
和財務(wù)會計處理原則也相同，國際上通常被視為“第三領(lǐng)域”，大多數(shù)
國家和地區(qū)都允許財產(chǎn)保險公司和人身保險公司同時經(jīng)營短期健康
保險和意外傷害保險業(yè)務(wù)。因此，新修訂的保險法將l995年保險法
第91條第2款修改為：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和
人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理
部門批準(zhǔn)可以經(jīng)營意外傷害保險業(yè)務(wù)和短期健康保險業(yè)務(wù)”。僅將
短期健康險劃入兼營領(lǐng)域，理由在于：(1)健康險分為長期健康險和
短期健康險。長期健康險的精算基礎(chǔ)完全與長期壽險一致。因此在
健康險定義未界定清楚前，將健康險劃歸財產(chǎn)保險公司經(jīng)營有悖于
分業(yè)經(jīng)營的原則。因為原中保集團(tuán)分家的原因之一就是為了防止財
產(chǎn)險業(yè)務(wù)擠占壽陸業(yè)務(wù)的責(zé)任準(zhǔn)備金，導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生。將短期健康
險和意外險列為“第三領(lǐng)域”保險，允許人壽保險公司和財產(chǎn)保險公
司均可兼營，有利于打破這些領(lǐng)域被一兩家老保險公司壟斷的局面，
充分鼓勵勵競爭，最終將第三領(lǐng)域的保險這塊蛋糕做大。但短期內(nèi)會
對壽險公司構(gòu)成較大的壓力。因為財產(chǎn)險公司開發(fā)的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)附
加意外、健康險后，保障范圍更加多元化，更真有市場吸引力。更重
要的是財產(chǎn)險保費可以列入企業(yè)成本。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，允許產(chǎn)壽險
公司經(jīng)營短期健康險和意外險不會引發(fā)業(yè)內(nèi)惡性競爭。法律允許產(chǎn)
壽險公司經(jīng)營短期健康險和意外險，應(yīng)該說對壽臉公司有一定的沖
擊，但未必不是好事，有競爭才會有發(fā)展。
4．關(guān)于保險中介入的規(guī)定
(1)不再限制機(jī)構(gòu)代理人代理保險公司的數(shù)量
隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險代理市場的主體也在不斷完善。
專業(yè)保險代理公司和銀行等兼業(yè)保鹼代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)都有較
大的發(fā)展，已經(jīng)成為保險產(chǎn)品重要的銷售渠道。但是，由于1995年
保險法第124條第2款規(guī)定。經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，
不得同時接受兩個以上保險人的委托，這種限制使專業(yè)代理公司和
兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)難以充分發(fā)揮優(yōu)勢，造成資源浪費，并導(dǎo)致者保險公司
對保險理市場的壟斷，不利于公平競爭。另一方面，目前我國個人
保險代理人市場秩序較為混亂．迫切需要加以整頓和規(guī)范，從嚴(yán)監(jiān)
營，對其不宜放松代理數(shù)量的限制。因此，新修訂的保險法將1995
年保險法上述規(guī)定修改為：“個人保隆代理人在代為辦理人壽保險業(yè)
務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”。此舉意味著，作為保
險代理機(jī)構(gòu)的銀行將打破只能代理一家保險公司產(chǎn)品的束縛。據(jù)了
解，在北京與保險公司合作的銀行已經(jīng)達(dá)到了15家，而幾乎每個保
險公司都和除工商銀行等國有銀行及其他股份制商業(yè)銀行有合作關(guān)
系。允許“多對多”的合作對于保險公司和銀行都有好處，一方面，保
障公司可以擴(kuò)充網(wǎng)點增加保費收入，另一方面銀行業(yè)可以增加中間
收入。保險法關(guān)于代理數(shù)量的修改，為目前各家保險公司的銀保合
作打開了“綠燈”。
(2)嚴(yán)格了保險公司在保險代理關(guān)系中的責(zé)任和義務(wù)
新修訂的保險法增加了若干與保險代理人有關(guān)的條款，其中最
為引人注目的內(nèi)容是：“保險氏理人為保險人代為辦理保陸業(yè)務(wù)，有
超越代理權(quán)限行為，已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；
但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任�！边@將從法律上
將“表見代理”明確寫入，確認(rèn)個人代理人越權(quán)代理，責(zé)任由保險公司
承擔(dān)。
1995年保險法第124條第一款規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人
的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任�！钡窃趯崉�(wù)
操作中，有關(guān)各方對這一規(guī)定的理解不盡一致，尤其當(dāng)代理人行為失
當(dāng)造成保險糾紛時，被保險人和保險人往住各執(zhí)一詞，一方認(rèn)為保險
人理應(yīng)負(fù)責(zé)，另一方則認(rèn)為應(yīng)由代理人本人負(fù)責(zé)。這種情形在壽險
營銷中尤為常見。今年早些時候，某保險公司曾專門為此呈文中國
保監(jiān)會，認(rèn)為根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，保險人只應(yīng)對代理人在授權(quán)范
圍內(nèi)的行力負(fù)責(zé)，而營銷員在展業(yè)過程中的違規(guī)行為則屬于越權(quán)行
為，只能由他個人承擔(dān)責(zé)任。對此，保監(jiān)會做了措辭嚴(yán)厲的批復(fù)，并
抄報各家壽險公司，要求保險公司嚴(yán)格遵守有關(guān)保險代理酌法律規(guī)
定。 在保險法修訂過程中，一些地方、部門。專家提出，保險條款特別
是壽險條款專業(yè)性比較強(qiáng)，有的保險公司時代理人不認(rèn)真進(jìn)行培訓(xùn)，
代理人在做業(yè)務(wù)時對保險條款解釋不清，還有的保險公司甚至唆使
代理人對投保人進(jìn)行誤導(dǎo)，發(fā)生糾紛后有些保險公司又以代理人越
權(quán)為由拒絕承擔(dān)應(yīng)有的保險責(zé)任，損害了被保險人的利益。為了更
有效地規(guī)范保險代理活動，保護(hù)被保險人的利益，應(yīng)明確規(guī)定保險人
對其代理人越權(quán)誤導(dǎo)行為承擔(dān)責(zé)任，除非保險公司能夠證明該行為
是代理人與投保人惡意串通。因此，新修訂的保險法在1995年保險
法第124條第一款后面增加相關(guān)內(nèi)容，作為第二款，以進(jìn)一步明確有
關(guān)問題。此后，如果代理人夸大保險產(chǎn)品的收益或功能，誤導(dǎo)被保險
人，保險公司就可能要為之付出代價。
此外，新修訂的保險法還新增加了三條與代理人有關(guān)的規(guī)定，以
促使保險公司加強(qiáng)對其代理人的管理，規(guī)范保險中介行力。一是“保
險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂
委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項”；二是
“保險公司支付的代理手續(xù)費和經(jīng)紀(jì)人傭金，只限于向具有合法資格
的保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付，不得向其他人員支付”；三是-保險
公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對保險代理人的培訓(xùn)和管理，提高保險代理人的職業(yè)
道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背試信義務(wù)的活
動”。
(3)對保險公司和保險中介人都分別增加了在誠信方面的具體
要求
對保險公司及其工作人員，新法增加要求不得“故意編造未曾發(fā)
生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金”。對保險代理人和保險經(jīng)
紀(jì)人，新法增加要求不得。欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益
人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙投保人履行本法規(guī)定的如
實告知義務(wù)；承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定
以外的其他利益”。對評估機(jī)構(gòu)和專家，新法增加要求“依法受聘對
保險事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法公正地執(zhí)行
業(yè)務(wù)。因故意戍者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承
擔(dān)賠償責(zé)任”。
(三)為了加強(qiáng)對保險業(yè)監(jiān)督所作的修改
為了進(jìn)一步規(guī)范保險活動，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，提高對保
險公司償付能力的監(jiān)管要求，防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，靳修訂的保險
法對1995年保險法中的一些條款做了相應(yīng)修改。
1.突出了對保險公司償付能力的監(jiān)管。1995年(保險法)第97
條對保險公司妁償付能力做了原則規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與業(yè)務(wù)
規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負(fù)債的
差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)
增加資本金，補(bǔ)足差額�！�2000年《保險公司管理規(guī)定》和2001年保
監(jiān)會《保險公司償付能力管理辦法及監(jiān)營指標(biāo)》對保險法關(guān)于償付能
力方面的規(guī)定做?大幅度的修改。保險法的上述規(guī)定過干簡單，已
經(jīng)顯得過時。根據(jù)保險業(yè)監(jiān)管的特點，新修訂的保險法新增的相關(guān)
條文規(guī)定：“保險監(jiān)督管翟機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管
指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是一個授權(quán)性
的條款，該機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險公司，也了解保險公司的具體業(yè)務(wù)情況，授
予其最低償付能力監(jiān)管辦法制定權(quán)。
2.要求保險公司必須聘用保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂更加完善的保險
責(zé)任準(zhǔn)備金的提取和結(jié)轉(zhuǎn)辦法。1995年保險法第93條規(guī)定：除人
壽保險業(yè)務(wù)外，經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險費中提取來
到期責(zé)任準(zhǔn)備金；提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險費的
50％。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險
3ql的全部凈值提取來到期責(zé)任準(zhǔn)備金�！边@種規(guī)定已經(jīng)顯得相當(dāng)原始
和陳舊。保險法修正案修改為：“保險公司應(yīng)當(dāng)按時足額提取各項責(zé)
任準(zhǔn)備金，具體辦法由保險監(jiān)督管理部門制定”。這為保監(jiān)會將來適
當(dāng)形勢需要及時制訂和修改相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備全管理辦法提供了授權(quán)性
條款。
3．強(qiáng)化保險公司的財務(wù)信患披露義務(wù)。“考慮到保險公司的經(jīng)
營活動和財務(wù)情況與社會公眾利益關(guān)系密切，其提供的有關(guān)報告、文
件及其他賚料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、完整，不得弄虛作假，誤導(dǎo)公眾，法律
中應(yīng)當(dāng)對此作出明確規(guī)定，新修訂的保險法新增加尸條：。保險公司
的營業(yè)報告：財務(wù)會計報告、槽算報告及其他有關(guān)報表、文件資料必
須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假圯栽、誤導(dǎo)性陳述和重大遺
漏”。
4．增加保險監(jiān)管部門的檢查權(quán)限。在保險監(jiān)管工作中，對保險
公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)和資金運用狀況進(jìn)行檢查，經(jīng)常涉及保險公司在銀
行等金融機(jī)構(gòu)的各類有救情況，但根據(jù)<商業(yè)銀行法)第30條的規(guī)
定：“對單位存敦，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢，但法律、
行》《法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，
但法律另有規(guī)定的除外”�！侗ｋU法》可以明確賦予監(jiān)管部門在必要
時查詢保險公司銀行存款情況的權(quán)力。因此保險法修正案在保險法
第107條第1款“保險監(jiān)督管理部門有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、
財務(wù)狀況及資金運用狀況．有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供
有關(guān)的書面報告和資料”后增加一救規(guī)定：“有權(quán)查詢保險公司在金
融機(jī)構(gòu)的各類存款賬戶”。
5．增加罰則，加大對保險違法行為的處罰力度。例如新法規(guī)
定：“投保人、被保險人或者受益人……進(jìn)行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪
的，依法追究刑事責(zé)任”。就是說，投保人在行使權(quán)利、履行義務(wù)時也
應(yīng)當(dāng)遵循誠實、信用原則。如果違背這一原則，投保人將自食苦果。
這樣，保險公司未來在遇到騙保、騙賠事件時，將有法可循。新法力
了加大對保險違法行為的處罰力度，對1995年保險法“法律責(zé)任”一
章有關(guān)條款做了修改、補(bǔ)充，主要是與刑法作了銜接等。在與原保險
法規(guī)定的相同的違法情節(jié)下，罰款數(shù)額提升到5—300萬元。
6．關(guān)于外資保險公司法律適用。195年<保險法)第真真Q條規(guī)
定：“設(shè)立外資參股的保險公司，成者外國保險公司在中國境內(nèi)設(shè)立
分公司，適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定”。
不條鼉對外資保險公司適用本法的除外規(guī)定。從嚴(yán)格意義上講外資
參股的保險公司(外資股份比例低乎25％)應(yīng)當(dāng)不算外商投資保險
公司。而只有外資比例在25％以上的中外合資和外商獨資公司才
算外資公司。特別是1994年保監(jiān)會有關(guān)向保險公司投資入殷規(guī)定
的出臺；外資參股的保險公司外沿不斷擴(kuò)大。為明確起見，新修訂的
保險法將上述規(guī)定修改為。中外合資保險公司、外商獨資保險公司、
外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的適用
其規(guī)定”。
7.關(guān)于保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)法律地位的規(guī)定。新修訂的保險法還對
l995年(保險法)中有關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的表述籌其他一些條款作了
必要的修改、調(diào)整。根據(jù)我國入世統(tǒng)一將《保險法》中“金融監(jiān)督管理
部門”改為“保險監(jiān)督管理部門”，從法律上明確了保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
作為保險監(jiān)管主體的地位，充分體現(xiàn)了我國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)
監(jiān)管”的原則。
總之，保險法關(guān)于監(jiān)營部分的修改明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位，體現(xiàn)
了我國從微觀的“條款費率監(jiān)營”走向宏觀的“償付能力監(jiān)管”，具有
劃時代的意義。在一個成熟的保險市場，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)
是監(jiān)管保險公司的償付能力。而我國保險業(yè)發(fā)晨時間短，尚處于起
步階段，因此現(xiàn)階段我們?nèi)园緦嵭惺袌鲂袨楸O(jiān)管和償付能力監(jiān)管并
重，力爭逐步過渡到以償付能力監(jiān)營為主。
保險法的修改順應(yīng)了入世后保險業(yè)改革開放和競爭的新形勢，
更加注重對被保險人的利益保護(hù)，突出強(qiáng)調(diào)了誠信原則，充分體現(xiàn)了
遵守國際準(zhǔn)則和對國際慣例的認(rèn)同，對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的性能和監(jiān)管
方式進(jìn)行了重新定位，適應(yīng)了加快保險業(yè)市場化改革的步伐。隨著
新保險法的施行，我國保險業(yè)將快步進(jìn)入依法監(jiān)管、依法經(jīng)營的新階
段，必將強(qiáng)有力地規(guī)范和保障中國保陸業(yè)的持續(xù)健康快速發(fā)展，為全
面建設(shè)小康社會提供保險保障。
編著者
二OO 二年六月十二日
目 錄
第一章 總則
第一條 立法目的
第二條 調(diào)整對象
第三條 空間效力
案例與評析
案例：楊保元訴中國保險公司人保烏蘇支公司以
保險事故發(fā)生在境外為由拒絕賠案
第四條 遵紀(jì)守法原則 合同自由原則
第五條 誠實信用原則
第六條 保險專營原則
第七條 境內(nèi)投保原則
第八條 公平競爭原則
案例與評析
案例1：展業(yè)活動應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭原則
案例2：平市工商局不正當(dāng)競爭行政處罰決定案
第九條 保險業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān) 第二章 保險合同
第一節(jié) 一般規(guī)定
第十條 保險合同及其主體
第十一條 訂立保險合同的基本原則
第十二條 保險利益
案例1：投保人對保險標(biāo)的無保險利益的合同無
效
案例2：某輕工業(yè)品進(jìn)出口總公司與某保險公司
貨物運輸保險合同糾紛案
案例3：投保人對被保險人無保險利益的人身保
險合同無效
案例4：未依法辦理收養(yǎng)關(guān)系，不能認(rèn)定構(gòu)成保險
利益關(guān)系
第十三條 保險合同的成立
案例與評析
案例1：保費未交，緣何獲賠數(shù)十萬
案例2：某醫(yī)用鉛膠廠與保險公司財產(chǎn)保險賠償
糾紛案
案例3：保險公司經(jīng)辦人擅改簽單日期導(dǎo)致的保
險合同糾紛案
案例4：臺州市椒江區(qū)江東化工廠與平安保險股
份有限公司杭州分公司保險合同糾紛案
案例5：目的違法的保險合同無效
案例6：簽發(fā)保險單時被保險人已經(jīng)死亡索賠糾紛
案
案例7：簽約前保險事故已經(jīng)發(fā)生，保險人是否
承擔(dān)保險責(zé)任
第十四條 保險合同當(dāng)事人的基本權(quán)利和義務(wù)案例與評析
案例l：美國友邦保險公司上海分公司訴上海金
國鐘表工業(yè)有限公司保險合同糾紛案
案例2：不按約定交付保費，保險公司有權(quán)依據(jù)保
險合同拒賠
第十五條 投保人的合同解除權(quán)
第十六條 保險人的合同解除權(quán)
案例與評析
案例：年齡誤告被解除保險合同
第十七條 保險人的說明義務(wù)與投保人的如實告知
義務(wù)
案例與評析
案例1：王某訴某保險公司帶病投保拒付案
案例2：劉某訴某保險公司帶病投保糾紛察
案例3：程水松訴xx入壽保險公司案
案例4：沈昆山訴xx人壽保險公司案
案例5：廖永信訴xx人壽保險公司案
案例6：洪某訴保險公司案
案例7：陳某訴xx人壽保險公司滬州市分
公司案
第十八條 保險人的兔責(zé)條款明確說明義務(wù)
案例與評析
案例l：龍達(dá)經(jīng)貿(mào)公司訴人保大連經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)
分公司末明確說明免責(zé)素款的含義保險
賠償
案例2：上海乏新藝術(shù)設(shè)計公司訴中保財產(chǎn)有限公
司上海普陀支公司保險合同案
案例3：保險公司未履行保險條款說明義務(wù)不能
免責(zé)
第十九條 保險合同的內(nèi)容
第二十條 保險特約條
案例與評析
案例：卞彩美等訴中保高淳支公司船舶保險合同
糾紛案
第二十一條 保險合同的變更
第二十二條 保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)
第二十三條 保險事故發(fā)生后提供材料的義務(wù)
第二十四條 信陸人承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)
案例與評析
案例：只因遲延理賠，多付5．5萬元
第二十五條 保險金的拒絕紿付
第二十六條 先予賠付
第二十七條 索賠時效
第二十八條 保險詐騙行為的民事責(zé)任
第三十九條 再保險
第三十條 再保險接受人與原保險的投保人、被保
險人、受益人的關(guān)系
第三十一條 保險合同的解釋
案例與評析
案例：“懷孕”界定不明引起的保險糾紛案
第三十二條 保密義務(wù)
第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同
第三十三條財產(chǎn)保險合同的基本概念
第三十四條 保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓
案例與評斬
案例l：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓協(xié)議并不必然導(dǎo)致保險合
同的轉(zhuǎn)讓
案例2：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險人保險公司是否
承擔(dān)賠償責(zé)任
案例3：車輛轉(zhuǎn)讓未辦保險批改保臉公司該不
該賠
第三十五條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險
合同的不得解除
第三十六條 維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)
第三十七條 危險增加的通知義務(wù)
案例與評析
案例：普通大貨裝載硫酸，來通知保險公司，是否
賠付
第三十八條 保險費串的厘定
第三十九條 解除保險合問后的保險費退還
第四十條 保險金額與保險價值的關(guān)系
案例與評析
案例1：吉林省鴻風(fēng)娛樂有限公司訴中國平安保險
公司天津分公司汽車保險不足額投保賠償
—糾紛案
案例2：保險糾紛中賠付金額的確定
第四十一條 重復(fù)保險
案例1：郭某重復(fù)保險、不得不當(dāng)?shù)美?
案例2：重復(fù)保險不能獲得雙倍賠償
第四十二條 投保人、被保險人止損施救的義務(wù)
案例與評析
案例：河南省濮陽市中江機(jī)械有限公司訴中國人
民保險公司濮陽分公司營業(yè)部保險合同
糾紛案
第四十三條 保險合同的終止
案例與評析
案例：縣染織廠企業(yè)財產(chǎn)保險合同糾紛案
第四十四條 受損保險標(biāo)的權(quán)利的轉(zhuǎn)讓
第四十五條 代位求償權(quán)
案例與與評析
案例：吉木薩爾縣人保支公司訴吉木薩爾縣汽車
站等過錯造成保險財產(chǎn)損失代位求償案
第四十六條 被保險人教棄賭償權(quán)
第四十七條 不得行使代位權(quán)的情形
第四十八奈-代位權(quán)行使時被保險人的協(xié)助義務(wù)
第四十九條 撿駐費的承擔(dān)
第五十條 責(zé)任保險
第五十一條 責(zé)任保險中爭議處理費用的承擔(dān)
第三節(jié) 人身保險合同
第五十二條；人身保險合同
案例與訐析
案例1：廖明郎訴xx人壽保險公司案
案例2：蕭江杏訴平安保險公司案
案例3：柯云珠訴xx人壽保險公司案
案例4：謝英郎訴xx人壽保險公司案
案例5：青霉素過敏能否給付保險金?
案例6：林英訴xX人壽保險公司案
案例7：沈柏廣訴xx單人壽保險公司案
案例8：徐秋瑛訴xx人壽保險公司案
第五十三條；人身保險的保險利益
第五十四條 年齡誤報
案例與評析
案例；年齡誤告被解除保險合同
第五十五條 死亡保險合同被保險人的限制
第五十六條 笫三人訂立死亡保險合同
案例與評析
案例1：XX人壽保險公司人身保險單質(zhì)押
中糾紛案
案例2：可轉(zhuǎn)換權(quán)益糾紛案
第五十七條 保險費的墩付
第五十八條 寬限期與效力中止
第五十九條 保險合同的復(fù)效
案例與評析
案例l：巳患絕癥申請復(fù)效引起的人身保險
糾紛案
案例2：毛培玲等訴x x人壽保險公司上海分公
司附加險續(xù)保糾紛案
第六十條 用訴訟方式要求投保人支付保險費的
第六十一條 受益人的指定
案例與評折
案例1：新案老問題，誰是受益人
案例2：返還人身保險金糾紛案
案例3：末指定受益人訴訟案
第六十二條 指定的受益人的人數(shù)
第六十三條受益人的變更
案例與評析
案例1：“法定”受益人不明確，保險金給付真犯難
案例2：有多個受益人的，其中一個受益人先于
被保險人死亡，其保險金如何分配
案例3：被保險人和受益人同時死亡，保險金應(yīng)該
是誰的遺產(chǎn)
案例4：受益人變更未經(jīng)法定程序?qū)е碌谋ｋU糾
紛案
案例5：被保險人在遺喁中指定受益人成立嗎？
案例6：臨死靖關(guān)于保舉金分配的安排行為是否
有效
第六十四條 未指定受益人時保險金的處理
第六十五條 投保人、受益人故意造成被保險人死亡、
傷殘或者疾病時保險人的免費
案例與評析
案例1：被保險人被受益人殘殺保險金歸屬案
案例2：受益人殺害被保險人保險金應(yīng)拒付
案例3：前夫故意殺害被保險人，保險人是否應(yīng)當(dāng)
擔(dān)保險責(zé)任
案例4：此案應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為意外苑亡
第六十六條 被保險人自殺免責(zé)
案例與評析
案例1：自殺條款的起算日
案例2：8歲男童喝農(nóng)藥致死屬不屬保險責(zé)任
第六十七條 被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者
死亡時保險人的免貴
第六十八條 人身保險保險人代位追償?shù)慕?
案例與評析
案例：醫(yī)療費用的給付是否適用禁止重復(fù)保險
原則
第六十九條 投保人解除保險合同的法律后果
案例與評折
案例1：退保約定大重要了
案例2：保險合同解除的法律后果
第三章 保險公司
第七十條 保險公司組織形式
第七十一條 保險公司的設(shè)立審批
第七十二條 保險公司的設(shè)立條件
第七十三條 保險公司的注冊資本
第七十四條 保險公司設(shè)立的初審申請文件
第七十五條 保險公司的籌建
條七十六條 保險公司設(shè)立申請的審批期限
第七十七條 保險業(yè)務(wù)許可證的頒發(fā)和保險公司的
設(shè)立登記
第七十八條 辦理設(shè)立登記的時限
第七十九條 保證金
第八十條 保險公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批
第八十一條 保險公司代表機(jī)構(gòu)的審批
第八十二條 保險公司的變更
第八十三條 保險公司的組織機(jī)構(gòu)
第八十四條 國有獨資保險公司的監(jiān)事會
第八十五條 保險公司的解散及其清算
第八十六條 保險公司的撤銷及清算
第八十七條 保險公司的破產(chǎn)及其清算
第八十八條 保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告
破產(chǎn)后來到期人壽保險合同的法定轉(zhuǎn)讓
第八十九條 破產(chǎn)財產(chǎn)的靖償順序
第九十條 保險公司的終止
第九十一條 公司法和其他有關(guān)法律行政法規(guī)的
準(zhǔn)用的規(guī)定
第四章 保險經(jīng)營規(guī)則
第九十二條 保險公司的業(yè)務(wù)范圍
第九十三條 再保險業(yè)務(wù)范圍最新保險法法理情義與實例解析
第九十四條 責(zé)任準(zhǔn)備僉的提取
第九十五條 未決賠歌準(zhǔn)備金的提取
第九十六條 公積金的提取
第九十七條 保險保障基金的管理
第九十八條 最低償付能力
第九十九條 自留保險費的限制
笫一百條 承保責(zé)任的限制
第一百零一條 危險單位的計算和巨災(zāi)風(fēng)險安排的
管理
第一百零二條 再保險
第一百零三條 再保險境內(nèi)優(yōu)先分保原則
第一百零四條 再保險分出戊從境外分入的管理
第一百零五條 保險公司的資金運用
第一百零六條 保險公司員工的職業(yè)操守
第五章 保險業(yè)的監(jiān)督管理
笫一百零七條 保險條款和費串的監(jiān)管
第一百零八條 償付能力監(jiān)管
第一百零九條 餌險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查權(quán)
第一百三十條 責(zé)令限期改正
第一百一十一條 整頓
第一百一十二條 整頓組織的職責(zé)
第一百一十三條 被整頓的保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的
限制
第一百一十四條 整頓結(jié)束
第一百一十五條 接管的條件和目的
第一百一十六條 接管組織的組成及接管實施辦法
第一百十七條 接管期限
第一百一十八條 接管的終止案例與評析
案例：這家公司為何被接管個
第一百一十九條 年度報告
第一百二十條 月度報告
第一百二十一條 精算報告制度
第一百二十二條 保險公司的財務(wù)披露義務(wù)
第一百二十三條 保險公估人
第一百二十四條 保險公司會計賬簿的保管
險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人
第一百二十五條 保險代理人
案例與評析
案例1：代理人失職該如何承擔(dān)責(zé)任
案例2：離職業(yè)務(wù)員的欺詐行為誰負(fù)責(zé)
第一百二十六條 保險經(jīng)紀(jì)人
第一百二十七條 保險委托代理協(xié)議
案例與評析
案例：保險公司是否有權(quán)解除保險代理合同
第一百二十八條 保險代理行為效果的歸屬
案例與評析
案例1：保鹼代理人造成損失，保險公司有權(quán)追償
案例2：保險代理人揮霍保費，保險公司承擔(dān)責(zé)任
案例3：北京某汽車客運中心與某保險公司北京
分公司保險合同糾紛案
案例4：人民日報社訴xx人壽保險公司大額
保單糾紛案
案例5：祝某訴訟xx人壽保險公司案
第一百二十九條 保險代理人的代理數(shù)量”
第一百三十條 保險經(jīng)紀(jì)人的過錯責(zé)任
第一百三十一條 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)
操守
第一百三十二條 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的資格及
從業(yè)許可管理
第一百三十三條 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營場
所、業(yè)務(wù)收支與監(jiān)督
第一百三十四條 代理手續(xù)費和經(jīng)紀(jì)人傭金的支付
第一百三十五條 保險代理人登記簿的設(shè)立
第一百三十六條 保險代理入的管理與培訓(xùn)
第一百三十七每其他每敦的適用
第七章 法律責(zé)任
第一百三十八條 保險詐騙行為的法律責(zé)任
第一百三十九條 保險公司及其工作人員保險違法
行為的法律責(zé)任
第一百四十條 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在保險業(yè)
務(wù)中妁欺詐行為的法律責(zé)任
案例與評析
案例：保監(jiān)會對保險公司在代理人管理中的失職
行為給予行政處罰
第一百四十一條 虛假理賠行為的法律責(zé)任
案例與評析
案例：肖某保險詐騙案
第一百四十二條 擅自設(shè)立保險公司威非法從事商業(yè)
第一百四十四條 擅自變更登記事項的法律責(zé)任
第一百四十五條 未按規(guī)定提存保證金、準(zhǔn)備金、保障
基金等的法律責(zé)任
第一百四十六條 未按規(guī)定報送有關(guān)材料，末按規(guī)定
將擬定險種的保險條教和保險費事
報送備案的法律責(zé)任
第一百四十七條 提供虛假材料及拒絕或者妨礙依法
檢查監(jiān)督的法律責(zé)任的規(guī)定
第一百四十八條 不適當(dāng)承保的法律責(zé)任
第一百四十九條 非法從事保險代理、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的
法律責(zé)任
第一百五十條 對違法行為負(fù)有直接責(zé)任的高級管
理人員和其他直接責(zé)任人員的法律
責(zé)任
第一百五十一條 保險活動中的民事責(zé)任
第一百五十二條 不當(dāng)審批的法律貴
第八章 附則
第一百五十三條 海上保險的法律適用
第一百五十四條 中外合資保險公司、外商獨資保險
公司、外國保險公司分公司的法律
適用
第一百五十五條 農(nóng)業(yè)保險的法律適用
第一百五十六條 其他性質(zhì)的保險組織的法律適用
第一百五十七條 本法的追溯力
第一百五十八條 時間效力
