中國保險監(jiān)督管理委員會 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知

保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號


各保監(jiān)局，各銀監(jiān)局，各壽險公司、養(yǎng)老險公司、健康險公司，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

　　近年來，銀行代理壽險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，銀行代理已經(jīng)成為我國壽險業(yè)實現(xiàn)又好又快發(fā)展的主要渠道之一，銀行業(yè)也通過代理壽險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的多元化經(jīng)營，銀行業(yè)和壽險業(yè)在一定程度上實現(xiàn)了優(yōu)勢互補、互利共贏，滿足了客戶多樣化的保險需求。但是隨著銀行代理壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、長期儲蓄和保險保障功能發(fā)揮不充分等問題日益突出。為促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行業(yè)、壽險業(yè)雙方的優(yōu)勢，更好地滿足客戶的需求，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

　　一、充分認識加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要意義。加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，是落實科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，對于壽險業(yè)實現(xiàn)防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長的戰(zhàn)略目標和銀行業(yè)實現(xiàn)多元化經(jīng)營，防范信譽風險，維護經(jīng)營穩(wěn)定，具有重要意義。

　　二、各保險公司、各銀行在發(fā)展銀行代理壽險業(yè)務(wù)時，要堅持科學(xué)發(fā)展理念，認真做好發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏。各保險公司和各銀行要科學(xué)處理業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)系，要不斷優(yōu)化銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大銀行代理壽險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極開發(fā)適合銀行代理渠道的產(chǎn)品。保險公司要充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負債管理和風險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險業(yè)務(wù)；代理銀行要充分利用分銷渠道優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供包括長期儲蓄和風險保障在內(nèi)的更全面的金融服務(wù)。銀保合作要體現(xiàn)銀行業(yè)和壽險業(yè)各自的競爭優(yōu)勢，優(yōu)勢互補，不斷滿足客戶日益增長的對保險保障、長期儲蓄及金融資產(chǎn)管理的需求。銀保雙方要從增加客戶價值角度出發(fā)，協(xié)商確定公平合理的手續(xù)費標準。

　　三、加強代理資格的監(jiān)管。為加強銀行代理壽險行為的管理，保護廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行代理壽險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點在代理壽險業(yè)務(wù)前必須取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，同時要獲得法人授權(quán)。保險公司不得委托沒有取得兼業(yè)代理資格的商業(yè)銀行及其網(wǎng)點開展代理保險業(yè)務(wù)。取得保險兼業(yè)代理資格的代理銀行可以與多家保險公司建立代理關(guān)系，代理銀行應(yīng)當根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量。商業(yè)銀行必須加強對保險公司的資格審查，對不符合資質(zhì)要求的保險公司不得代理業(yè)務(wù)。

　　四、加強銷售模式的創(chuàng)新。為滿足客戶全方位的理財和保障需求，提供高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品，各保險公司、各銀行要大力開展銀行代理壽險業(yè)務(wù)銷售模式的創(chuàng)新，要在目前以銀行職員柜臺銷售為主要模式的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)銀行職員柜臺銷售、銀行客戶經(jīng)理理財專柜銷售、理財室銷售等模式互為補充多樣化銷售模式，以滿足不同客戶的差異化需求。

　　五、加強對銀行代理壽險業(yè)務(wù)銷售行為的監(jiān)管。各保險公司應(yīng)按照《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕10號）、《關(guān)于推進投保提示工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕68號）、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會令2009年第3號）等要求,在承保前向投保人進行投保提示，在承保后按規(guī)定時限對投保人進行回訪。各代理銀行要積極配合保險公司執(zhí)行投保提示、客戶回訪等規(guī)定，引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息并在人身保險新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明,嚴禁代理銀行向保險公司提供虛假客戶信息，嚴格防范銷售誤導(dǎo)風險。

　　六、加強對銷售人員的培訓(xùn)和資格管理。各保險公司要加強對銀行代理壽險業(yè)務(wù)銷售人員，包括銀行柜員、保險公司銀保專管員和銀行客戶經(jīng)理等的培訓(xùn)。要根據(jù)市場和環(huán)境的變化，通過靈活多樣的培訓(xùn)形式，不斷提高培訓(xùn)質(zhì)量，切實提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量和工作效率。代理銀行的保險銷售人員必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

　　七、加強對購買投資類壽險產(chǎn)品客戶的風險測評。各保險公司、代理銀行要根據(jù)《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕10號）、《關(guān)于進一步規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕47號）要求，對購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品的客戶進行風險評估。

　　八、加強保險兼業(yè)代理合同、手續(xù)費支付管理。各保險公司、代理銀行的保險兼業(yè)代理合同原則上要由總公司與總行簽訂；省級分公司與省級分行簽訂保險兼業(yè)代理合同的，必須分別取得保險公司總公司和代理銀行總行的授權(quán)；省級以下的保險公司、銀行分支機構(gòu)不得簽訂保險兼業(yè)代理合同。代理手續(xù)費要通過保險公司省級分公司對代理銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實現(xiàn)保險公司總公司集中統(tǒng)一向代理銀行總行支付，省級分公司以下的保險公司分支機構(gòu)不得向銀行支付手續(xù)費。保險公司及其工作人員不得向代理銀行支付代理合同以外的手續(xù)費及其他利益，不得現(xiàn)金支付手續(xù)費。各代理銀行要本著防范風險和成本管理的原則，逐步實現(xiàn)代理合同和代理手續(xù)費的集中管理，建立科學(xué)、公平、系統(tǒng)的代理銷售激勵機制，促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

　　九、加強對銀行代理壽險業(yè)務(wù)的財務(wù)核算管理。各保險公司應(yīng)加強對銀行代理壽險業(yè)務(wù)的盈利性分析，實現(xiàn)銀行代理壽險業(yè)務(wù)的獨立核算，及時準確反映銀行代理壽險業(yè)務(wù)的真實盈利狀況。各保險公司要根據(jù)審慎穩(wěn)健的原則，制定科學(xué)的銀行代理壽險業(yè)務(wù)的財務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計成本的非理性粗放式經(jīng)營行為，切實防范費差損風險。監(jiān)管部門將加大對銀行代理壽險業(yè)務(wù)財務(wù)費用支出的監(jiān)管，對于惡性價格競爭行為將依法嚴厲查處，采取限制直至取消銀行代理壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的監(jiān)管措施。

　　十、加強對客戶后續(xù)服務(wù)的管理。各保險公司、代理銀行要為客戶提供全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積極探索通過利益分享、提供客戶關(guān)系管理、遠程技術(shù)支持、代收保費和代付保險金等多種增值服務(wù)的方式，深化銀行保險之間的合作關(guān)系。保險公司與代理銀行要明確約定雙方在客戶后續(xù)服務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)。保險公司與代理銀行之間應(yīng)建立投訴及突發(fā)事件應(yīng)急處理協(xié)調(diào)機制，妥善處理客戶投訴及各類突發(fā)事件，切實維護客戶合法權(quán)益。

　　十一、加大銀行代理壽險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的反商業(yè)賄賂查處工作。嚴禁保險公司通過各種手段在賬外暗中向代理銀行及其銷售人員支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等，一經(jīng)查實將嚴肅處理，涉嫌犯罪的，將按規(guī)定移交司法部門處理。各代理銀行要加強對員工的教育管理，嚴禁員工接受或索取任何形式的非法利益，完善各項管理制度，防范商業(yè)賄賂風險。

　　十二、加強償付能力監(jiān)管，建立銀行代理壽險業(yè)務(wù)退出機制。中國保監(jiān)會將進一步強化償付能力監(jiān)管，通過分類監(jiān)管措施促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化。各保險公司要在銀行代理壽險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃中充分評估業(yè)務(wù)對償付能力的影響，做好壓力測試。對于銀行代理壽險業(yè)務(wù)發(fā)展過快導(dǎo)致償付能力不足的公司，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會將采取包括停止銀行代理壽險業(yè)務(wù)在內(nèi)的監(jiān)管措施。

　　十三、加強行業(yè)之間溝通協(xié)調(diào)，妥善解決銀行代理壽險業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的新問題。各保監(jiān)局、銀監(jiān)會派出機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會、保險公司、銀行要加強溝通，及時解決銀行代理壽險業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，努力實現(xiàn)銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。銀行代理壽險業(yè)務(wù)市場份額較大的公司要發(fā)揮帶頭作用，積極推動銀行代理壽險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。

　　本通知自發(fā)文之日起執(zhí)行,此前有關(guān)文件與本通知不相符的，依照本通知執(zhí)行。請各保監(jiān)局和銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)保險公司和銀行機構(gòu)，保險公司和商業(yè)銀行已經(jīng)簽署的保險兼業(yè)代理合同如不符合本通知有關(guān)要求，應(yīng)當在2010年3月1日前根據(jù)本通知進行修訂或重新簽訂保險兼業(yè)代理合同。

　　

中國保險監(jiān)督管理委員會

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
二○一○年一月十三日