[ 李文輝 ]——(2014-9-17) / 已閱14982次
論保險(xiǎn)合同成立與生效
--對(duì)保險(xiǎn)法第十三條的理解與適用
河南君潔律師事務(wù)所 李文輝
關(guān) 鍵 詞 保險(xiǎn)合同 成立 生效 附條件 附期限
內(nèi)容摘要 我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效雖有明確的規(guī)定，但是，實(shí)踐對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效仍有較大的爭(zhēng)議，特別是附條件或者附期限的保險(xiǎn)合同，更容易產(chǎn)生糾紛。正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的成立與生效，對(duì)解決保險(xiǎn)糾紛有著決定性的作用。本文圍繞保險(xiǎn)法十三條之規(guī)定，就保險(xiǎn)合同的成立、生效、附條件、附期限、備案審批簡(jiǎn)要論述，拋磚引玉。
我國(guó)法律對(duì)合同成立與生效的規(guī)定
《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條“依法成立的合同，自成立時(shí)生效�！薄胺�、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。”第四十五條“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。”“當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就�！薄吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第一款“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證�！钡谌睢耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限�！庇纱丝梢�(jiàn)，我國(guó)合同法和保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立和生效的規(guī)定沒(méi)有太大的區(qū)別，兩者的規(guī)定基本一致。雖然法律對(duì)此做出了明確的規(guī)定，但是，司法實(shí)踐中爭(zhēng)議依然不斷，如繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否成立并生效？附條件生效條款的效力？零時(shí)生效條款的法律效力？等等，經(jīng)常在司法實(shí)踐中產(chǎn)生爭(zhēng)議。
一、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和形式
根據(jù)我國(guó)合同法的理論，把合同根據(jù)不同的分類(lèi)方式分為諾成性合同和實(shí)踐性合同、要式合同和不要式合同等。我國(guó)理論界一直對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和形式爭(zhēng)論不休，但目前大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)趨向一致，認(rèn)為保險(xiǎn)合同為諾成性、不要式合同。如詹昊認(rèn)為保險(xiǎn)合同為不要式合同，保險(xiǎn)合同可以采用書(shū)面、口頭以及其他形式。 一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不要式合同，當(dāng)事人既可以采用書(shū)面形式也可以采用口頭形式。 當(dāng)然，隨著社會(huì)的發(fā)展，新的保險(xiǎn)合同形式不斷出現(xiàn)，簡(jiǎn)單把保險(xiǎn)合同劃定為諾成性和不要式的合同不利于解決保險(xiǎn)合同中存在的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的形式要件沒(méi)有明確的要求，這種情況下，為我國(guó)的保險(xiǎn)合同的形式提供了一定自由的空間。雖然如此，但是本人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同還是有必要以書(shū)面的形式記載下來(lái)，減少爭(zhēng)議。特別是我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展起步階段，保險(xiǎn)爭(zhēng)議較多，對(duì)保險(xiǎn)公司單方制定的格式保險(xiǎn)條款投保人不能完全正確理解。王利明教授認(rèn)為合同的形式要件一般是作為證明合同存在以及合同內(nèi)容的證據(jù)，關(guān)于合同形式要件的要求在法律沒(méi)有指明是作為成立或生效要件的情況下，應(yīng)當(dāng)將該規(guī)范視為倡導(dǎo)性規(guī)范，即法律要求當(dāng)事人盡可能采取書(shū)面形式以避免糾紛的發(fā)生，但在當(dāng)事人沒(méi)有采取書(shū)面形式的情況下，法律也并不因此宣告合同不成立或無(wú)效。 對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不能絕對(duì)地認(rèn)為要式合同，也不能絕對(duì)地說(shuō)只有非要式合同一種，而是應(yīng)根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待。 這種觀點(diǎn)，本人表示贊同，它能很好的適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)法的現(xiàn)狀，能夠有效的解決目前的保險(xiǎn)合同糾紛，靈活運(yùn)用法律，彰顯法律的公平和正義。
我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條第一款規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。從該條規(guī)定不難看出，我國(guó)保險(xiǎn)法確立保險(xiǎn)合同為諾成性合同。由于保險(xiǎn)單的簽發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)的交納均系合同成立后的履行義務(wù)行為，保險(xiǎn)單只具有證明合同成立的作用而非保險(xiǎn)合同，據(jù)此可以認(rèn)定保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同。
二、保險(xiǎn)合同的訂立與成立
保險(xiǎn)合同是合同的一種，訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程同一般合同一樣遵循了要約和承諾的過(guò)程，根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條第一款之規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證�！痹摋l規(guī)定從字面上容易產(chǎn)生以下誤解：投保人只能提出要約，作出承諾的永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)人。實(shí)際上，由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，是訂立保險(xiǎn)合同的普遍形式，但不是全部情形。 如車(chē)站出售旅客意外險(xiǎn)行為就是要約行為，旅客出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的行為就是承諾行為。
傅廷中教授認(rèn)為保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)問(wèn)題意思表示并達(dá)成合意的過(guò)程，該過(guò)程是動(dòng)態(tài)行為和靜態(tài)行為的統(tǒng)一體。 其并沒(méi)有嚴(yán)格的把保險(xiǎn)合同的訂立與成立區(qū)分開(kāi)來(lái)，但根據(jù)該定義，動(dòng)態(tài)行為就是保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，靜態(tài)行為就是訂立的結(jié)果。有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)和前提，沒(méi)有保險(xiǎn)合同的訂立，也就不會(huì)有具體保險(xiǎn)合同的成立；保險(xiǎn)合同訂立是當(dāng)事人為訂約而進(jìn)行相互協(xié)商的全過(guò)程，而保險(xiǎn)合同的成立僅是締約當(dāng)事人達(dá)成合意的狀態(tài)；保險(xiǎn)合同的訂立有保險(xiǎn)合同成立與不成立兩種后果，而合同成立僅是合同訂立的積極后果。保險(xiǎn)合同訂立就是投保人與保險(xiǎn)人要約和承諾的過(guò)程，保險(xiǎn)合同成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事項(xiàng)達(dá)成了一致意見(jiàn)。
三、保險(xiǎn)合同的生效
我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限�！蔽覈�(guó)合同法第四十四條“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。”“法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定�！�，由此不難看出，一般民事合同和保險(xiǎn)合同，在一般情況下都是成立時(shí)生效。但是附條件或者附期限以及需要辦理批準(zhǔn)、備案保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間和生效的時(shí)間就區(qū)分開(kāi)來(lái)了。保險(xiǎn)合同成立但是不一定生效，會(huì)直接影響保險(xiǎn)合同履行和責(zé)任承擔(dān)。保險(xiǎn)合同成立是保險(xiǎn)合同生效的前提和基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同生效是保險(xiǎn)合同成立的最終目的。
訂立保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，其應(yīng)當(dāng)遵循民法通則相關(guān)規(guī)定。根據(jù)民法通則第五十五條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的生效要件包括：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、意思表示真實(shí)；3、不違反法律或者社會(huì)公共利益。
另外，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，下列保險(xiǎn)內(nèi)容無(wú)效：
1、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十三條的規(guī)定，“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保�！�，“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額�！痹摋l規(guī)定包含兩種保險(xiǎn)無(wú)效的情形：一是無(wú)民事行為能力不能作為以死亡為給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司也不得承保；主要指被確定為無(wú)民事能力的精神病人。二是父母為未成年子女投保的以死亡保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。
2、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條之規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”，但是未成年子女的父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，不需要未成年子女的同意和認(rèn)可。
3、根據(jù)保險(xiǎn)法第五十五條第三款之規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)�！痹谪�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。
4、根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條第一款的規(guī)定“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益�！狈駝t，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
5、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同無(wú)效。根據(jù)保險(xiǎn)法第二條“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”該條對(duì)保險(xiǎn)做出了明確的定義，“可能發(fā)生的事故”是保險(xiǎn)的基本特征，“可能發(fā)生的事故”就是保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)合同的基本特性，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)合同。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，倘若風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不存在或者消滅，保險(xiǎn)合同就沒(méi)有了存在的價(jià)值，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
6、未作提示或者明確說(shuō)明的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。
根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第二款之規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！北ｋU(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)人提前訂好的條款，是格式條款，事前投保人難有充分的了解，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款作出提示或者明確的說(shuō)明是完全必要的，也是和合同法的規(guī)定相一致的。
四、保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)合同的關(guān)系。
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